אנחנו רגילים לשמוע על זוגות ומשפחות שקונים דירה ולוקחים משכנתא אבל פחות על רווקים ויחידים שקונים דירה בהשקעה גדולה כזאת. יכול להיות שזה משום שישראל היא ארץ משפחתית, ויכול להיות משום שהמגמה להשקיע כל כך הרבה בדירה קבועה לא מתיישבת עם הנטייה הישראלית לגור יותר ויותר בדירות שכורות.
עם זאת, בשנים האחרונות חלה מגמה הפוכה של נישואים מאוחרים, אם בכלל, ולכן יותר ויותר אנשים פונים לכיוון הפתרון של קניית דירה במקום לשכור דירה כל החיים. זה מחייב את הבנקים לחשוב מחדש על קבוצות הלווים ולוקחי המשכנתאות שיש היום, ולהפנות אפילו יותר מאמצי שיווק לקבוצה זו, בהתחשב בכך שיש היום ירידה בלקיחת משכנתאות והבנקים צריכים למצוא לעצמם אפיקים נוספים להרוויח.
משכנתאות לרווקים
אם פעם הבנקים נטו להעדיף משפחות, בגלל המחויבות שלהם לתהליך ומשום שהיה להם אופק השתכרות רחב יותר בגלל שתי משכורות בדרך כלל, היום גם רווקים נחשבים לאנשים שיכולים להיות לקוחות רצויים. יש אמנם לא מעט רווקים שמקבלים דחייה מהבנקים משום שחוששים מיכולת ההחזר שלהם, במיוחד כאשר הם מסתמכים על משכורת גובה, אבל כאשר המקצוע והתפקיד ואף ההתנהלות הפיננסית מוכיחה לבנק שמדובר באדם שיכול לעמוד בהחזרים וכדאי להלוות לו, מדובר מבחינת הבנק בלקוח אמין. מסלול קריירה מבטיח, לימודים גבוהים, הקמת עסק והוכחת תזרים מזומנים קבוע ומספק נראה לבנק בסיס טוב להענקת משכנתאות לדירות, אפילו יקרות מהרגיל. לכן, עשו הכל כדי לנהל אורח חיים שתומך בכך והגדילו את מרכיב החיסכון בבנקים שלכם. קצצו הוצאות והראו לבנקים שאתם עושים הכל כדי לנהל חיים פיננסיים בטוחים.
למידע נוסף על משכנתא לרווקים צרו איתנו קשר עוד היום! 073-7294778
משכנתא לרווקים
רוב רוכשי הנדל"ן במדינת ישראל, הם זוגות ומשפחות הרוכשים דירה או בית למגורים. אף שרכישת דיור בידי זוגות הוא הנורמה בארץ, בפועל כל אדם רשאי לרכוש לעצמו דירה או בית. השאלה היא רק באילו תנאים, והאם תמהיל המשכנתא שיוצע ללווה היחיד יהיה משתלם עבורו. בהקשר זה, נכתב המדריך שלפניכם, הרלוונטי עבור רווקים החפצים ברכישת נכס משלהם וזקוקים להלוואת משכנתא לרווקים להשלמת ההון העצמי העומד לרשותם.
האם כדאי לקחת משכנתא לרווקים?
לשאלה זו, אין תשובה אחת ברורה. מחד, רווק שיש ברשותו די הון עצמי התחלתי, עובד בעבודה קבועה ובעל הכנסה פנויה שמאפשרת לו לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים – עשוי לבצע בחירה נבונה אם ימיר את תשלומי השכירות החודשיים, בהחזרי משכנתא שיקנו לו נכס משלו למגורים. רכישת דירה למגורים היא פתרון שמבטיח ודאות רבה יותר עבור האדם המתגורר בנכס, שיכולתו להמשיך ולהתגורר בדירה אינה תלויה עוד ברצונו ובצרכיו של בעל הדירה.
אולם מאידך, חשוב לזכור שמשכנתא לרווקים כמו כל משכנתא שהיא, מהווה התחייבות ארוכת טווח בסכומים משמעותיים מאוד. לאור העובדה שכל אדם עלול בשלב זה או אחר לאבד את הכנסתו או לחוות קיטון בגובה ההכנסה שלו, קיים סיכון בנטילת משכנתא ליחידים ללא תמיכה של בן זוג נוסף החולק עמכם בנטל ההחזרים. אלו הם שיקולים שחשוב שכל אדם יביאם בחשבון לפני שהוא בוחר להתחייב להלוואה כבדה וארוכת מועד כמו משכנתא לרווקים ובכלל.
זכאות למשכנתא לרווקים בתנאים מועדפים – יש חיה כזו?
לא אחת, בהקשר למשכנתא לרווקים, עולה השאלה המתבקשת, האם ניתן לקבל הלוואה בתנאים מועדפים למי שאינו רוכש נכס במשותף עם בן או בת זוג. אף שיחידים בעלי הכנסה פנויה משמעותית ויציבה, יכולים להיות זכאים לקבלת משכנתא מהבנקים למשכנתאות, חשוב לדעת שתנאי משכנתא לרווקים בבנקים אינם זהים לתנאים המוצעים במשכנתאות לזוגות.
הבנקים בישראל מסתכלים אחרת על לווים יחידים ואינם ממהרים להציע הטבות לרווקים המעוניינים לרכוש נדל"ן. לכן במידה ואתם זקוקים להלוואה לרכישת דיור בתנאים נוחים, תידרשו לפנות למשרד השיכון והבינוי. רווקים עשויים להיות זכאים לקבלת סיוע בקניית דירה ראשונה מטעם משרד השיכון והבינוי ובקבלת משכנתא בתמהיל משתלם יותר מזה שיוצע לכם בבנקים למשכנתאות.
הזכאות למשכנתא לרווקים ממשרד השיכון והבינוי ותנאי ההטבה
מדינת ישראל מציעה לרווקים סיוע ברכישת דירה באמצעות משכנתא לרווקים בתנאים מועדפים, עבור יחידים ותיקים (מי שאינו עולה חדש) שאין בבעלותם נדל"ן. משכנתא זו מוצעת בתנאי ריבית אטרקטיביים במיוחד כאשר הריבית היא קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן עם תקופת החזרים אפשרית של 25 או 28 שנים. מדובר על הטבה משמעותית ביותר המתבטאת בייחוד בשיעור ההחזרים החודשיים, שהוא נמוך יותר מבמשכנתא לזוגות, הודות לריבית הנמוכה.
על מערכת הניקוד של משרד הבינוי והשיכון בהלוואות משכנתא לרווקים
בנטילת משכנתא לרווקים, סכום המשכנתא שניתן לקחת מחושב על פי שיטת ניקוד מיוחדת שיצר משרד השיכון והבינוי. העיקרון הוא פשוט למדי: ככל שללווה יש ניקוד מצטבר גבוה יותר, כך סכום המשכנתא לרווקים שהוא יוכל לקבל בריבית נמוכה, יהיה גדול יותר. נקודות הזכאות לרווק ותיק נצברות על פי גילו של הלווה ומספר האחים והאחיות שלו. מעבר לכך, ניתן לקבל תוספת ניקוד בכפוף לעמידה בקריטריונים שונים, כפי שיפורט בהמשך.
שיטת הניקוד של משרד הבינוי והשיכון במשכנתאות לרווקים בתנאי זכאות
משרד הבינוי והשיכון מציע סיוע ברכישת דיור לרווקים ותיקים מגיל 21 ואילך, שהשלימו שירות צבאי או שירות לאומי, במידה והם מתגוררים באזורי העדיפות הלאומית א' או ב'.
לרווקים ותיקים בעלי נכות בגיל 21 ואילך, הסיוע ניתן ללא תלות במקום המגורים.
עבור רווקים ותיקים מגיל 30 ואילך, הסיוע אינו תלוי מקום מגורים.
ניקוד על פי גיל
להלן פירוט נקודות הזכאות על פי גיל:
| גיל | ניקוד |
| 30 -21 | 30 |
| 31 | 250 |
| 32 | 300 |
| 33 | 350 |
| 34 | 400 |
| 35 | 450 |
| 36 | 500 |
| 37 | 550 |
| 38 | 600 |
| 39 | 650 |
| 40 | 700 |
| 41 | 750 |
| 42 | 800 |
| 43 | 850 |
| 44 | 900 |
עבור רווקים ותיקים בגילאי 45 ואילך, ניתנת תוספת ניקוד חד פעמית בסך 200 נקודות בנוסף לניקוד שנצבר לזכות היחיד.
חשוב לדעת כי הניקוד המרבי שרווק ותיק יכול לצבור במסגרת שיטת הניקוד של משרד השיכון והבינוי, עומד על 1,690 נקודות.
תוספות ניקוד הניתנות לרווקים בנוסף לניקוד הבסיסי תלוי הגיל
ישנן תוספות ניקוד שניתנות לרווקים ותיקים בכפוף לעמידתם בקריטריונים שלהלן:
- לרווק מספר אחים ואחיות שהם אזרחי ישראל ותושבים ישראליים
- הרווק הוא בעל נכות
- הרווק שירת בצה"ל, בשירות לאומי או בשירות אזרחי
- הרווק הוא משרת מילואים
- הרווק מתגורר בישוב מזכה
- הנכס המיועד לרכישה נמצא באזור עדיפות לאומית
- הרווק הוא גם הורה יחידני
הקושי בקבלת משכנתא לרווקים ממשרד השיכון והבינוי
מימוש הזכאות לקבלת משכנתא לרווקים ממשרד השיכון והבינוי, נשען כאמור על צבירת נקודות זכאות על פי שיטת הניקוד שהזכרנו מעלה. אולם רווקים המתגוררים במרכז הארץ ולא ביישובים המזכים, אינם צוברים נקודות זכאות לפני הגיעם לגיל 30. בנוסף, הגיל המקסימלי לניצול ההטבה הינו גיל 48. לכן לא תמיד ניתן לממש את הסיוע שמשרד השיכון והבינוי מציע לכאורה ליחידים ברכישת דיור.
מה חשוב לקחת בחשבון כשמבקשים משכנתא לרווקים?
כאשר רווק שוקל לרכוש דירה ראשונה ובפרט אם מדובר על דירת מגורים, חשוב כי יביא בחשבון לא רק את צרכיו בטווח המיידי והקרוב, אלא גם את רצונותיו וצרכיו העתידיים. אלו, מטבע הדברים, עשויים להשתנות ובפרט כאשר הרווק יהפוך לחלק מזוגיות ותא משפחתי, שיש לו צרכים משלו. כך ייתכנו למשל, שינויים תעסוקתיים או אישיים שישפיעו על בחירת אזור המגורים, שיהפכו את הרכישה לפחות רלוונטית.
בנוסף, גם גובה החזרי המשכנתא עשוי להשתנות בהתאם לשינויים בתנאי השוק והרגולציה, באופן שעלול להקשות מאוד על לווה יחיד להתמודד עם התשלומים החודשיים. כך, לצורך העניין, לווה שבחר במשכנתא לרווקים במסלול ריבית צמודת מדד, עלול להתמודד בתוך שנים ספורות עם עלייה במדד המחירים לצרכן שיביא לגידול בסכום ההחזר החודשי של המשכנתא שלו. אלו הם שינויים שחשוב לקחת בחשבון בעת שבוחרים תמהיל למשכנתא, ובפרט כאשר מדובר במשכנתא לרווקים שהלווה ידרש להיערך בכוחות עצמו לאפשרות שתתייקר בעתיד.
ככלל, כדאי להקפיד כי סך החזרי הלוואת המשכנתא, לא יעלה על שליש מתוך הכנסתו הפנויה של הלווה בראיה חודשית. הכוונה כאן הינה להכנסה נטו שנשארת בידי הלווה, אחרי שניכה מתוכה התחייבויות שעליו לכסותן, החזרים של הלוואות אחרות, וכן הלאה.
בכל מקרה, חשוב לברר מבעוד מועד גם אודות שיטת ההחזר של המשכנתא לרווקים, ההצמדה למדד או היעדרה, סוג הריבית (קבועה או משתנה), ההגבלות הרגולטריות החלות על התמהיל שלה, ואם קיימת אפשרות של פירעון מוקדם של ההלוואה. כל השאלות הללו הן הבסיס לקבלת ההחלטה הנכונה בנוגע לנטילת משכנתא לרווקים והתמהיל המתאים עבורכם ביותר.
למה בכל זאת נותנים משכנתא לרווקים?
משכנתאות אפשר לקחת במקומות נוספים על הבנק, לא רק בבנקים, ולכן בכל מקום תצטרכו להוכיח את הכדאיות שלכם ואת האמינות שלכם כלקוחות יציבים ואחראים. זה כולל איסוף מסמכים שמוכיחים התנהלות פיננסית נכונה ונבונה, היקף נכסים, אורח חיים שתומך במתן אמון בהם, כולל הרגלי חיסכון בריאים שמבטיחים לבנק שלקוח זה רואה בהחזר החובות שלו עדיפות ראשונה. סביר להניח שתפנו קודם לבנק שבו אתם מנהלים חשבון עובר ושב, שבו מכירים אתכם וגם נותנים לכם קרדיט לפי ההיכרות שלהם אתכם. זהו המקום הראשון, באל עשו בכל מקרה סקר שווקים כדי לראות אם יש בנק שירצה אתכם כלקוחות שלו למשכנתא לרווקים. מחפשים יועץ משכנתא? >>
מה עוד אפשר לוודא ולבדוק?
איתנות פיננסית היא השיקול הראשון שלכם, אבל בדקו גם את הזכאות שלכם להלוואות ולהשתתפות בכל מיני תכניות בסגנון מחיר למשתכן, כרווקים, משום שהחל מגיל מסוים המדינה דווקא עוזרת לכם לקנות דירה בהטבות שונות. הוציאו תעודת זכאות בבנק. כמו כן, הוכיחו לבנק שאתם עובדים בעבודה שמבטיחה לכם יכולת החזר, ואם צריך קחו גם עבודה שנייה כדי לעמוד בכך. זכרו כי בנקים אוהבים לקוחות רווקים שיש להם הכנסה גבוהה וקריירה מצליחה והם יזכו למשכנתא יותר בקלות.
בשורה התחתונה
משכנתא לרווקים אינה שונה במהותה מהלוואת משכנתא לזוגות, אלא במקרה של לווה יחיד, חשוב לזכור שהאחריות על כיסוי ההחזרים החודשיים מוטלת על כתפיו בלבד. יחד עם זאת, רווקים העומדים בתנאי הסף של משרד הבינוי והשיכון עשויים לקבל משכנתא ליחידים בתנאי ריבית נוחים. לכן מדובר באפשרות שאין לפסול על הסף, וכדאי לשקול בהתאם לרמת ההכנסה הפנויה שלכם ויכולת ההחזר שלכם.
לחצו עכשיו למדריך משכנתא
