השאלה אם כדאי לרכוש דירה או לגור בדירה שכורה מעסיקה אותנו פעמים רבות, כאשר אנו מוציאים כסף בכל חודש עבור שכר דירה. הרי מדוע עלינו לשלם בכל חודש סכום כסף גדול עבור דירה שגם כך אינה שלנו כאשר אנו יכולים לרכוש דירה עם משכנתא בהחזר חודשי דומה? במקרים מסוימים כדאי להמשיך לגור בדירה שכורה ובמקרים אחרים כדאי לרכוש דירה עם תשלום משכנתא בכל חודש למשך כמה עשורים.
אם לא פעם יצא לכם לחשוב שאתם מבזבזים כסף רב עבור שכר-דירה, אותו יכולתם לחסוך, למשל, עבור הגדלת ההון העצמי שלכם לרכישת דירה – דעו שאתם לא לבד
שאלה זו מעסיקה רבים מאתנו והתשובה לה לא תמיד לגמרי ברורה. אם זוג משלם עבור שכר דירה סכום כסף כלשהו, אך הוא מתכוון לרכוש דירה, כך שיהיה עליו לקחת משכנתא עם החזר חודשי שיהיה גדול מסכום שכר הדירה, ייתכן והרכישה כלל לא תהיה כדאית עבורו, זאת בהנחה ותשלום המשכנתא נפרש על-פני תקופת החזר ארוכה.
במידה ומדובר בסכום החזר גדול עקב קיצור תקופת החזר המשכנתא, ייתכן ויהיה כדאי לרכוש את הדירה ולחסוך עלויות משכנתא
ככל שהמשכנתא ניתנת לתקופה קצרה יותר כך היא תהיה חסכונית יותר. משכנתא ארוכת טווח בדרך כלל תהיה יקרה משמעותית היות ויהיו תשלומי ריבית גבוהים יותר. לכן, כאשר יהיה מדובר במשכנתא קצרה יותר, תגדל הסבירות לכך שעסקת הרכישה תהיה משתלמת ותר עבורכם גם אם סך התשלום החודשי עבור המשכנתא יהיה גבוה מהדירה אותה יכולתם לשכור עבור מגוריכם, במידה ולא הייתם רוכשים את הדירה שלכם. נסו לקצר את תקופת החזרי המשכנתא ככל שניתן. אם התשלום החודשי יוצא זהה לסכום ששילמתם עבור שכר דירה או נמוך ממנו אז כנראה שעשיתם החלטה נכונה בעת רכישת הדירה שלכם.
אז מה באמת מניע את רובנו לקנות דירה משלנו?
כאשר אנו עומדים לפני החלטה אם לרכוש דירה או להמשיך לגור בשכירות, רובנו לא עורכים בדיקה מקיפה מבחינה מימונית אם כדאי יותר לרכוש דירה או לשכור. המניע המרכזי ממנו רובנו מושפעים הוא דווקא המניע הפסיכולוגי. לכולנו (או לפחות לרובנו) ישנה שאיפה להיות בעלים של דירה. הרצון הזה מושפע מכך שלסובבים אותנו יש בדרך-כלל שאיפה דומה. מניע זה הוא פסיכולוגי בלבד, כל עוד לא ממש ערכתם בדיקת כדאיות מימון מקיפה.
בנוסף על כך, רובנו רוצים שבעוד מספר שנים, או אפילו כמה עשורים, תהיה לנו דירה משלנו, דבר שלכאורה יאפשר לנו עצמאות כלכלית. הרצון להותיר לילדינו את הרכוש שלנו הוא גם שחקן מרכזי כאשר אנו בוחרים לעשות את הצעד ולרכוש דירה עם משכנתא.
מחיר הדירה אינו מחיר הרכישה אלא הרבה מעבר לכך. משכנתא שאינה מתוכננת כראוי יכולה להיות גורם מייקר שייפגע בכדאיות הרכישה
למחיר הדירה שאתם רוכשים או מחיר הבית שאתם בונים ישנה תוספת שלא תמיד נראית לעין, או שרובנו פשוט מעדיפים להתעלם ממנה. תארו לכם שאתם רוכשים דירה במיליון וחצי שקלים. מחיר הדירה שתשלמו אם תרכשו אותה עם משכנתא בסך שמונה-מאות אלף שקלים יעלה משמעותית לפחות בכמה מאות אלפי שקלים, היות ותשלמו ריבית עבור אותה משכנתא שתיקחו. בנוסף, יש לחשב גם עלויות נלוות כמו הצמדה למדד תשומות בנייה ברכישה מקבלן, היכולה להסתכם בתוספת של כמה עשרות אלפי שקלים למחיר הקנייה.
אותן תוספות סמויות, יכולות להשפיע על אותה כדאיות רכישה בהשוואה להמשך מגורים בשכירות, אך כמובן שישנן משתנים רבים גם באופן לקיחת המשכנתא והתמהיל שלה.
אם תבנו תמהיל משכנתא ותתכננו היטב את המשכנתא שלכם, ישנה סבירות רבה שתוכלו לצמצם את עלויות הרכישה ולהביא את הרכישה למצב בו היא תהפוך כדאית יותר עבורכם.
