המציאות של ימינו מכתיבה את הכללים שלה וביניהם נטילת הלוואת משכנתא באם מעוניינים לקנות נכס למגורים. בתהליך קבלת משכנתא קיימים שיקולים שונים שמובילים לבחירה הנכונה ביותר של מסלול המשכנתא המתאים לכל אחד וישנם מושגים רבים אותם חשוב להכיר, אחד מאותם מושגים הוא 'לוח סילוקין למשכנתא'. במאמר זה נגולל בפניכם מהו לוח סילוקין, איך הוא קשור לעולם המשכנתאות ומהו שיטות ההחזר הנפוצות ביותר להחזר הלוואת המשכנתא. הבה נתחיל..
מהו לוח סילוקין?
לוח סילוקין הינו טבלה שמטרתה להציג בפני נוטל המשכנתא את שלבי החזר ההלוואה שלו בתשלומים. הפרמטרים החשובים מהם נבנה לוח הסילוקין הם סכום ההלוואה וריבית ההלוואה. לוח הסילוקין מציג את סילוק החוב של נוטלי הלוואת המשכנתא ואת פיצול ההחזרים שלהם, ההחזר של סכום הקרן (סכום ההלוואה אותו הלקוח ביקש) והתשלומים על הריבית שמצטברת לסכום הקרן החודשי). נכון להיום קיימים שני סוגי לוחות סילוקין. הראשון הוא לוח סילוקין שפיצר ואילו השני הוא לוח סילוקין קרן שווה. לוח הסיליקון יותאם ללקוח על ידי יועץ המשכנתא בהתאם לתמהיל המשכנתא אותו הוא בחר ובהתאמה מלאה לתקופת פרעון ההלוואה שנלקחה.
לוח סילוקין שפיצר לנוטלי משכנתא
בטבלה זה נהוג לחשב את הסכום של החזר ההלוואה הקבוע. (אותו סכום משתנה כל הזמן וזאת משום השינויים בשיעורי הריבית וההצמדה למדד). כאן, הבנק מחשב מראש את פירעון ההלוואה וזאת על מנת שלווה המשכנתא יוכל לדעת מהו הסכום הקבוע אותו הוא צריך להחזיר מדי חודש. לסכום זה מתווספים שינויי הריבית, המדד ותנאי מסלול המשכנתא אותו בחרתם.רבים בוחרים בלוח סילוקין מסוג שפיצר למשכנתא וזאת משום שבהתאם ללוח זה משלמים כבר בראשית תקופת ההחזר חלק גדול של הריבית ועם הזמן הריבית פוחתת והתשלום של הקרן גדל. כלומר, מחזירים קודם כל חלק גדול מהריבית על ההלוואה ולאחר מכן מתחילים "לנגוס" בסכום ההלוואה. גם הבנקים מעדיפים שיטה זו וזאת משום המסקנה שאם הלווה ירצה לפרוע את ההלוואה בשלב מסוים (טרם סיומה), ייווצר מצב בו הוא שילב את רוב הריבית והבנק אינו צריך להתחיל ולהבטיח לעצמו שהוא ישלם ריבית זאת.
לוח סילוקין קרן שווה
בלוח זה מחזירים מדי חודש תשלום קבוע מהקרן ועם הזמן הסכום של הריבית הולך ופוחת. בלוח זה הלווה יצטרך לשלם בתחילה תשלומים גבוהים יותר מלוח שפיצר, אך היתרה של הקרן תפחת מהר יותר והריבית גם תופחת שכן היא מתאימה את עצמה לסכום היתרה של הלוואת המשכנתא. היתרון הגדול של שיטה זו הוא חסכון של סכומים גדולים, אך הוא מתאים רק לאנשים שיכולים לשלם סכומים כבר בתחילת תקופת ההחזר סכומים גבוהים יותר מלוח סילוקין שפיצר.
לסיכום, התאמת סוג לוח הסיליקון יקבע על ידי הלווה ובהתאמה מלאה לתמהיל המשכנתא שלו. חשוב לזכור שלוח שפיצר פופולארי בקרב רבים משום תשלומי ההחזר החודשיים הנמוכים יותר משפיצר, אך אלו שיכולים לאפשר לעצמם תשלומי החזר גבוהים יותר ובוחרים בקרן שווה, יחסכו סכום לא מבוטל של כסף. כך או כך, לוח סילוקין הוא השיקוף של החזר ההלוואה החודשי שלכם במהלך כל תקופת ההחזר ההלוואה.
