תוכן עניינים

משכנתא הפוכה

כל מה שרציתם לדעת על משכנתא הפוכה – ומדוע היא הפתרון האידיאלי לימי הפנסיה

יצאתם לפנסיה ואתם רוצים לשמור על רמת חיים טובה, או להתחיל לחיות כמו שצריך סוף-סוף? רוצים לעזור לילדים לרכוש דירה? לנכדים לממן את הלימודים? הפתרון האידיאלי הוא לקיחת משכנתא הפוכה – הלוואה תמורת שעבוד הדירה שבבעלותכם

בהתבגרות יש גם יתרונות, מסתבר. דווקא רגע לפני הפנסיה אתם יכולים ליהנות מלוקסוס שאינו שמור לצעירים, כזה שיכול לסייע לכם לחיות חיים טובים יותר, או לסייע לילדיכם להתחיל את חייהם הבוגרים בצורה קלה יותר. קוראים לזה משכנתא הפוכה. בשורות הבאות תלמדו הכל עליה. 

מהי משכנתא הפוכה

אם משכנתא רגילה נלקחת כדי לרכוש דירה, הרי משכנתא הפוכה כשמה – נלקחת על בסיס דירה קיימת, שמשועבדת לטובת ההלוואה. שעבוד הדירה, שנשארת בבעלותם של בעליה לאורך תקופת המשכנתא, נעשה בעבר לטובת בנק המשכנתאות, וכיום – לטובת גוף פיננסי אחר. 

היות שמדובר בנכס קיים, הרי שמשכנתא זו מתאימה במיוחד למי שיש לו דירה, בדרך כלל אנשים מעל גיל 60 שזקוקים לכסף – אם זה כדי לחיות טוב יותר בגיל הפנסיה (מעבר לדיור מוגן, טיול סביב העולם, מימון טיפולים רפואיים/סיעודיים), או כדי לעזור לילדים ברכישת דירה משלהם (או לחתונה), לנכדים במימון לימודיהם, ועוד. מסיבה זו בני 60+ הם אלה שזכאים לקבל משכנתא הפוכה.

את החזר ההלוואה מבצעים בעלי הנכס או יורשיהם, או הגוף המממן באמצעות מכירת הנכס. כדי לתת למוכרים שהות למכור את הנכס בסוף התקופה – הגוף מעניק המשכנתא נותן לבעלי הנכס או ליורשיהם גרייס של שנה למכור אותו (בדומה להלוואת בלון – המוחזרת בסוף תקופה במכה אחת, ולא בתשלומים, כשללווה יש כסף, והיא ניתנת כגישור לתקופה שבה הלווה זקוק לכסף כשהוא יודע שבסיומה יוכל להחזירה). 

ב-2022 בנק ישראל עדכן את ההנחיות לבנקים בנוגע למשכנתא הפוכה ואסר עליהם לשווק אותה בגלל הבעייתיות הכרוכה בה – שימוש בכספי הירושה של ההורים/סבים. כיום מי שמציע את המשכנתא ההפוכה הן חברות ביטוח או חברות מימון חוץ-בנקאיות.

היתרונות של משכנתא הפוכה 

* לצורך קבלת ההלוואה די בהוכחת הבעלות על הנכס של לוקחי המשכנתא 

* אין צורך בהוכחת הכנסות 

* אין צורך בערבים

* ריבית נמוכה בהשוואה להלוואות רגילות

* הדרך הנפלאה לעזור לילדים/נכדים: גיוס הון עצמי כדי שהילדים יוכלו לרכוש דירה לעצמם

משכנתא הפוכה – שאלות ותשובות

כמה כסף אפשר לקבל תמורת הדירה?

60%-15% מערך הנכס, על פי קביעת שמאי. ככל שהלווים מבוגרים יותר – כך ניתן לקבל הלוואה גדולה יותר.

האם הדירה המשועבדת צריכה להיות רשומה בטאבו ובשווי מסוים שמתחתיו לא תינתן משכנתא הפוכה?

כן. הגוף נותן המשכנתא מוודא שהדירה רשומה על שם לוקחי המשכנתא בטאבו, שהיא בנויה כחוק, וששוויה לא יפחת בדרך כלל מ-400,000 שקל.

האם משכנתא הפוכה מוגבלת בשנים?

כן. בדרך כלל היא ניתנת ל-15 שנה, שבסיומן יש להחזירה.

אם אני בעל חוב/עיקולים – האם ביכולתי לקבל משכנתא הפוכה?

אם יש חוב על הבית – כספי ההלוואה יופנו קודם כל להחזר החוב. במקרה של עיקולים – סביר להניח כי לא תקבלו את המשכנתא.

איך ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה? 

בכל עת שבעלי הנכס או יורשיהם רוצים. ניתן לשלם את המשכנתא בהחזר חודשי גמיש (חלק מהחברות מתנות סכום מינימלי להחזר, למשל 50,000 שקל), או לשלם רק את הריבית – ואת הקרן עם מכירת הנכס. ההחזר אינו כולל קנסות ועמלות.

במקרה שערך הדירה ששועבדה עולה – האם כדאי להמשיך במשכנתא ההפוכה?

לא תמיד. נאמר שהדירה נמצאת בפרויקט של פינוי-בינוי שהעלה את ערכה באופן משמעותי – במצב זה ייתכן שכדאי לכם למכור אותה ולהחזיר את המשכנתא. בכל מקרה, מומלץ לבדוק מדי שנה האם המשכנתא עדיין מתאימה לכם.

האם היורשים עלולים להיפגע?

לא. חוב המשכנתא ייפרע רק ממכירת הנכס.

האם היורשים זכאים לקבל את הפרש שבין ההלוואה שנלקחה לשווי הדירה ביום מכירתה לאחר פטירת ההורים?

כן

האם לוקחי המשכנתא יכולים לעבור לגור בדיור מוגן?

כן. הם יכולים להשכיר את דירתם וליהנות מדמי השכירות.

האם בעלי הנכס יכולים להשכיר אותו במהלך תקופת המשכנתא ההפוכה?

כן. בתנאי שהשוכרים לא נהנים משכירות מוגנת על פי חוק הגנת הדייר – המגן עליהם מפני פינוי, מבטיח את חידוש השכירות כל שנה ועוד.

האם יש משכנתא הפוכה לצעירים?

לא

מאמרים נוספים בנושא

רוצה שאחד המומחים שלנו יחזור אליך?

זה יכול לחסוך לך יותר מ-100,000 וזה ללא עלות!

רוצה שאחד המומחים שלנו יחזור אליך?

זה יכול לחסוך לך יותר מ-100,000 וזה ללא עלות!