ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

Share Button

מהי משכנתא במסלול משתנה כל 5 שנים לא צמוד למדד?

זהו מסלול משכנתא חדש יחסית שמוצע ברוב הבנקים. המסלול לא צמוד למדד המחירים לצרכן והריבית משתנה כל 5 שנים. מדובר במסלול שמשלב בין יציבות בהחזר החודשי ובין גמישות בפירעון המשכנתא.

יתרונות:

היציבות בהחזר החודשי מתבטאת בכך שהריבית נשארת קבועה למשך חמש שנים רצופות ללא קשר למדד המחירים לצרכן או ריבית הפריים אותה קובע בנק ישראל, או לכל שינוי ריבית אחרת. בניגוד לכך, במסלולים עם ריבית משתנה בתדירות גבוהה יותר, עלולה להיות קפיצה פתאומית בהחזר החודשי.

גמישות וחוסר תלות בעמלת הפירעון המוקדם

הגמישות במסלול מתבטאת בכך שניתן לפרוע את המשכנתא מדי חמש שנים בתחנות היציאה וזאת מבלי לשלם עמלת פירעון מוקדם, אלא רק עמלה תפעולית שהיא קטנה הרבה יותר. עמלת פירעון מוקדם היא עוד מכשול בדרכם של הלווים כאשר הם רוצים לפרוע את כל המשכנתא בבת אחת או לבצע מחזור משכנתא ולמעשה לקחת משכנתא אחרת במקומה. חוקרים מהאוניברסיטה קבעו שעמלה זו הינה מיותרת, ואם בעבר הייתה לה הצדקה על מנת לשמור על יציבותם של הבנקים שסבלו משינויים חדים בריביות, היום הדבר אינו כך והיא מקשה על הלווים ללא צורך של ממש. המערכת הפיננסית כיום יציבה הרבה יותר ואין חשש שמחזור חובות יגרום לקריסתה.

חסרונות:

מסלול של ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמוד למדד, יקר יותר מאשר הריבית הקבועה הצמודה למדד.

בנוסף, הריבית יכולה להשתנות אחרי 5 שנים ולהעלות את ההחזר החודשי בצורה משמעותית. לא ניתן לדעת מה תהיה הריבית בעוד 5 שנים ובכל נקודת שינוי נוספת. כך למעשה לא ניתן לנטרל לחלוטין את גורם ההפתעה ולמעשה הסיכוי שהלווים יופתעו הוא גבוה יותר מכיוון שיש לנו נטייה להתרגל לסכום קבוע ולשכוח שישנן נקודות שינוי…

כמו כן, לא ניתן לקחת מסלול זה עבור יותר משני שליש מן ההלוואה.

כיצד נקבעת הריבית במסלול?

הריבית המשתנה נקבעת על בסיס ריבית העוגן של תשואות אג"ח ממשלתיות במגזר הלא צמוד. מדובר בריבית אותה מקבלים האזרחים כאשר הם קונים אגרות חוב מסוג גליל לתקופה מסוימת, ובמקרה שלנו לחמש שנים ובריבית מובטחת לפדיון. (למרות שהריבית בין נקודת הפתיחה ונקודת הפדיון עלולה להשתנות בהתאם להיצע ולביקוש בשוק).

היתרון בריבית זו שהיא שקופה לאזרחי המדינה. בנוסף, היא נחשבת לעוגן אובייקטיבי חיצוני ומכאן שמה. כאשר הבנק מעדכן את הריבית עבור לקוח, הוא חייב להשתמש בשיעור עלייה או ירידה ידוע וקבוע של ריבית העוגן המפורסמת, יחסית לריבית הראשונית שניתנה ללקוח כמובן.

עם זאת, חשוב לשים לב שכל בנק מחשב את הריבית הראשונית באופן מעט שונה על בסיס הערכות עתידיות, ומרווחים פיננסים המשתנים מלקוח ללקוח. לפיכך, עדיין יש מקום להשוות בין הבנקים הרלוונטיים ולהיכנס אתם למשא ומתן. בהקשר הזה חשוב שלמרות שבנק לאומי ובנק מזרחי הם הראשונים שמציעים את המסלול, ניסיון העבר מראה ששאר הבנקים צפויים להצטרף אליהם בעתיד הקרוב (וכך עשה כבר בנק הפועלים)

יתרונות נוספים:

1.בניגוד למסלולים אחרים בריבית משתנה, ההגבלות של בנק ישראל לגבי הרכב המשכנתא לא חלות על מסלול זה. כלומר, תמהיל המשכנתא יכול להיות מורכב כל כולו מריבית משתנה כל חמש שנים, באם הלקוח מעוניין בכך כמובן. לעומת זאת, המסלולים האחרים מוגבלים לעד שליש מתמהיל המשכנתא.

2.מכיוון שהריבית הינה קבועה, לא נוצר מצב שבו ההחזר הכולל הולך ותופח בגלל שינויים חדים במדד והלווה אינו מכניס את עצמו למלכודת בלתי נגמרת בה הוא רודף אחרי הזנב של עצמו. (למעשה זו הסיבה העיקרית להחלת ההגבלה אשר הוזכרה בסעיף הקודם).

3.ניתן לחשב את יתרת הקרן העתידית במסלול זה לפחות חמש שנים קדימה באמצעות כל מחשבון משכנתא. זאת בניגוד למסלולים אחרים בהם מחשבוני המשכנתא יכולים להציג הערכה בלבד על בסיס עליה ממוצעת בריבית מדי שנה.

באילו לוחות סילוקין ניתן להשתמש במסלול של ריבית משתנה כל 5 שנים?

לוח סילוקין שפיצר

לוח סילוקין קרן שווה

גרייס חלקי

גרייס מלא

בלון

למי מתאים המסלול?

המסלול מתאים במיוחד למי שרוצה לשמור על שקט נפשי ואינו בטוח כיצד תשתנה הכנסתו בעתיד , לטובה או לרעה. נקודות היציאה מאפשרות לעבור למסלול משתלם יותר במידה ומצבו הפיננסי של הלווה משתנה באמצעות מחזור משכנתא.

המסלול אינו מתאים למי שרוצה לקחת את הסיכון ולהתחיל מנקודת פתיחה בה הריבית על המשכנתא נמוכה במיוחד. בהקשר הזה, חשוב לזכור שהעלייה במדד המחירים לצרכן אמנם נבלמה בשנה האחרונה, אך יעד האינפלציה של בנק ישראל עדיין נע בין 2% ל – 3% בשנה. תנודות אלו עדיין מסוגלות להגדיל את ההחזר החודשי בעשרות אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתה כולה.

למי המסלול מתאים?

מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים מתאים לתקופה הנוכחית בה המצב הכלכלי הלא יציב בעולם ובמדינות אירופה מאיים גם על יציבות המשק הישראלי היציב יחסית. המסלול מבטיח שקט נפשי לפחות לחמש השנים הקרובות. לאחר חמש שנים ובמידת הצורך, ניתן לשלם את יתרת המשכנתא או להחליפה (למחזר אותה) מבלי לסבול מהעלויות הגבוהות הנלוות לכך במסלולים האחרים.

כיום מסלול זה נפוץ בקרב נוטלי המשכנתאות ונלקח באחוז גבוה מסך המשכנתאות בישראל

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

#

לקביעת פגישת התכנות כלכלית

מלאו טופס כאן או התקשרו 073-7294778
#