לפני שנסביר, נפרט וננמק, הרשו לנו לעשות לכם ספוילר קטן ולענות על השאלה שבכותרת כבר על ההתחלה: התשובה האולטימטיבית לשאלה האם כדאי לקחת ייעוץ משכנתא, היא כן! ולו רק בשל העובדה שיועץ יערוך חיפוש בשוק המשכנתאות וימצא עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר.
ועכשיו, כמו שהבטחנו, הנה בא ההסבר שיפרט מה באמת תרוויחו מקבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי. למה הדבר דומה? אתם מתכננים טיסה להודו ויכולים לקנות ישירות מחברת התעופה או לפנות לסוכן נסיעות. אם תפנו לחברת התעופה, תקבלו רק את הצעות המחיר שלה. אבל אם תפנו לסוכן נסיעות (או לאתר השוואת מחירים) תוכלו לקבל מידע על כל העסקאות המוצעות כרגע בשוק ולבחור בהצעה הטובה ביותר, שתתאים בדיוק לצרכים שלכם. כך גם פני הדברים באשר להבדלים בין השירות של האחראי על תחום המשכנתאות בבנק לזה של יועץ משכנתאות.
מה יותר כדאי – יועץ משכנתא או בנקאי?
לאנשי המקצוע – הן לבנקאים והן ליועצי המשכנתאות – יש דעות שונות לגבי המשכנתא שעשויה להתאים לכם, אבל ההחלטה בסופו של דבר היא אך ורק שלכם. אם כך, מהם ההבדלים העיקריים ביניהם?
- הבנקים עוסקים לא רק במשכנתאות אלא גם בהשקעות ובנושאים אחרים. כלומר, הם לא מתמחים בתחום אחד ויחיד. יועצי משכנתאות, מתמחים אך ורק במשכנתאות ולא עוסקים בשום דבר אחר. לכן, בהחלט ייתכן מצב שבו יועץ המשכנתא מעודכן בזמן אמת לגבי מדיניות הלוואות חדשה שמתחילה לתפוס את מקומה שם בחוץ, בזמן שהבנקאי טרם התעדכן.
- כאשר תקבלו שירות ייעוץ מבנקאי, יהיה עליכם להסתפק במספר מוצרים מוגבל שמעניק לכם הבנק. כאשר תקבלו שירות מיועץ משכנתאות, הוא יחפש עבורכם את הבנקים הטובים עבורכם ואת המשכנתאות הנוחות ביותר בשוק.
- אם תבקשו הלוואה מהבנק, תשמעו על מדיניות המשכנתאות של הבנק הזה בלבד. אבל אם תשתמשו באיש מקצוע שכל עיסוקו הוא ייעוץ משכנתא, תוכלו להיחשף לסוגים שונים של מדיניות המקובלים בכל מיני בנקים למשכנתאות.
למה לי לקחת יועץ?
- שיעורי ריבית נמוכים יותר – הסיבה הנפוצה ביותר בגינה אנשים מעדיפים להשיג משכנתא באמצעות יועץ משכנתאות, היא הגישה שלו למספר רב של שיעורי ריבית. חלקם מאוד אטרקטיביים ולא תמיד מפורסמים ברבים, ומכאן שהוא יכול להשיג עבורכם את הריבית הנמוכה ביותר הזמינה בשוק.
- נְגִישׁוּת – בשוק ההלוואות קיימים שיעורי ריבית ותמהילי משכנתאות שהגישה אליהם אפשרית אך ורק באמצעות שירותי ייעוץ משכנתא. לדוגמה, ליועצים יש לעתים גישה למלווים שכלל אינכם מודעים לקיומם בשוק ההלוואות. גופים אלה פחות מוכרים לציבור, אך יכולים להיות אלה שיציעו לכם את שיעורי הריבית הטובים ביותר או את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם. כל ההבדל הוא שהם אינם פועלים מתוך בניין פיזי כלשהו, אלא אפשר למצוא אותם רק בעולם המקוון.
הנגישות של יועץ המשכנתא למגוון של בנקים למשכנתאות, מאפשרת לו לנהל משא ומתן על גובה הריבית בשמכם ומטעמכם, ולהשיג לכם את שיעור הריבית הטוב ביותר. זאת ועוד: ברוב המקרים יועץ מנוסה יצליח ליצור במהלך עבודתו מערכות יחסים אישיות עם עובדים בבנקים השונים, וזהו מצב הפועל לטובתכם.
התעלמות מהמלווים הפחות ידועים ובחינת בנקים מוכרים בלבד (כשאינכם מלווים על ידי יועץ), עלולה להסתיים בהסכם נוקשה מדי המטיל עליכם קנסות גבוהים במקרה של שבירת המשכנתא, או בהלוואה עם ריבית גבוהה מאוד שתעלה לכם אלפי שקלים במהלך תקופת החזרי התשלומים.
- התאמה אישית ייחודית – יועץ משכנתאות יכול להרכיב משכנתא המותאמת בדיוק לצרכים הספציפיים שלכם – בין אם הוא עובד מול בנק המוכן להתפשר על ההכנסות הלא קבועות של לקוח המוגדר כעוסק עצמאי, או מול בנק המציע תנאים גמישים יותר להחזרים החודשיים. מכיוון שליועצים יש גישה לבנקים רבים יותר, הם מצוידים בכלים טובים יותר למציאת הבנק והמשכנתא שיתנו מענה הולם למצב הפיננסי וליכולת החזר החוב שלכם.
"תודה רבה לוידר משכנתאות על הייעוץ שנתנו לנו בבחירת המשכנתא! עלו והצליחו" – אריאל פרץ
יועץ משכנתאות מציע לכם שקט נפשי כאשר הוא מכין עבורכם את שיעורי הבית:
- מצד אחד – הוא מסייע לכם להבין את מלוא התמונה הפיננסית, תוך שהוא בודק את ההוצאות השוטפות ואת מצב חשבון הבנק שלכם, כדי לוודא אם הוא טוב דיו על מנת שהבנק יאשר לכם את המשכנתא המבוקשת.
- מצד שני – הוא בודק בקרב הבנקים למשכנתאות מהם שיעורי הריבית הזמינים בשוק ומאפייני המשכנתא שיכולים להתאים למצב שלכם, כדי להבטיח שאכן תוכלו לעמוד בגובה הסכום החודשי שנקבע להחזרת ההלוואה.
- בן ברית נאמן לצדכם – יועץ משכנתא תמיד יהיה בעדכם, הוא אובייקטיבי וחף מאינטרסים זרים. כאשר אתם עומדים לרכוש בית חדש, המון דברים מתחילים להתרחש. בין הפגישות והשיחות הארוכות הממתינות לכם עם המתווך ועורך הדין, יועץ משכנתא טוב יכול לטוות הכול יחדיו למרקם קוהרנטי אחד ולחבר עבורכם את כל המידע החשוב לבחירת המשכנתא, שאחרת, עלולה להיות מלחיצה מאוד.
הבנקאי רוצה למכור לכם את המוצר של הבנק שלו, ואין בכך שום דבר רע, אבל המשכנתא שהוא מציע לא בהכרח זו שהכי מתאימה לסיטואציה שלכם. היועץ, לעומת זאת, רוצה למצוא עבורכם את המוצר המותאם לכם אישית.
- ניסיון ומקצועיות – יועצים ותיקים כבר ראו ופגשו המון לקוחות, במצבים פיננסיים טובים יותר או פחות. הם סייעו ללקוחות לקבל משכנתא, גם לאלה שבשל מצבם הפיננסי הרעוע היו משוכנעים שהבנק יסרב לפנייתם.
יועץ מקצועי מתחשב בשינויים שעשויים לחול בחייכם לאורך תקופת החזרי התשלומים (לדוגמה, הרחבת המשפחה או חלילה אבדן כושר עבודה), ומסוגל להציג בפניכם אפשרויות ותרחישים שכלל לא העליתם על דעתכם שצריך לקחת בחשבון. התבוננות זו לעבר העתיד עשויה לחסוך לכם אלפי שקלים בתקופת החזר תשלומי ההלוואה.
- נוֹחוּת, יעילות ושקט נפשי – עובדים כל יום שעות ארוכות? יש לכם שניים או שלושה ילדים שצריך להסיע הלוך ושוב לחוגים או לחברים וכל מיני סידורים משפחתיים? עם כל המשימות הללו, איך בכלל תצליחו למצוא את הזמן הנדרש כדי להיכנס לסניף הבנק הקרוב (ועוד בשעות הפתיחה בלבד), ולהתייעץ עם המומחה של הבנק על המשכנתא שאתם זקוקים לה כדי לרכוש את הבית?
תוכלו להסיר את המעמסה הכבדה הזו מעליכם כאשר תשתמשו בשירותי ייעוץ משכנתאות. היועץ יוכל להגיע אליכם הביתה וללוות אתכם לאורך מסלולי המשכנתאות הזמינות היום בשוק. תוכלו לקחת את הזמן שלכם בנחת ומבלי להילחץ, לשאול את השאלות שמטרידות אתכם ולנצל את ההזדמנות לפתח עם היועץ מערכת יחסים אמתית. כאשר תרגישו בנוח עם היועץ, תוכלו גם לדון איתו בפתיחות על ההשלכות הפיננסיות שתהיה למשכנתא שתבחרו על חייכם.
שירותי ייעוץ משכנתא לא רק נוחים, אלא גם מאוד יעילים. אחרי הכול, זהו תפקידו של היועץ וזה התחום בו הוא מומחה. כאשר הוא יבדוק את מגוון המוצרים הטובים ביותר אשר זמינים בשוק, הוא ישחרר אתכם מהצורך לגשת בעצמכם לכמה בנקים, לבדוק וללמוד מ-א' עד ת' את המאפיינים והתכונות של מוצרי המשכנתא שהם מציעים. ולבסוף, יועץ טוב יציע לכם מענה מהיר וישיר גם אחרי שעות העבודה הרשמיות, בטלפון, בדוא"ל או בהודעות טקסט.
מהם תפקידיו של יועץ המשכנתאות?
- להבהיר ללקוח "כמה זה יעלה לו", ובמילים אחרות, מה תהיינה עלויות המשכנתא ומהן ההשלכות הכספיות שלה על אורח החיים של הלקוח.
- לסייע ללקוח להשוות בין מאפייני המשכנתאות השונות.
- להציג בפני הלקוח את מגוון תנאי התשלום להחזר המשכנתא.
- להסביר ללקוח את מלוא המשמעות של העמלות השונות המשפיעות על עלויות המשכנתא לאורך כל תקופת ההחזר.
מיהו יועץ משכנתאות טוב?
כמו בכול שירות אחר, גם כאן מומלץ לערוך בדיקת נאותות כדי למצוא את יועץ המשכנתא הטוב ביותר עבורכם. התייעצו עם חברים ובני משפחה, ואל תהססו לבקש המלצות מהיועץ עצמו. ועצה קטנה נוספת: ערכו מחקר קטן משלכם עוד לפני שתיפגשו עם היועץ, כדי שתוכלו לדעת אילו שאלות לשאול בנוגע לאופן שבו מוצרי המשכנתא שיציע לכם יענו על הנתונים הספציפיים שלכם.
בדקו היטב את כישורי היועץ לפני שתבחרו בו, כולל מידת הניסיון שלו בתחום הייעוץ ומערכות היחסים שהצליח לבסס עם הבנקים השונים. כך תוכלו לנצל יתרונות אלה לטובתכם, ולהבטיח לעצמכם שאכן מצאתם את המומחה שמסוגל לעשות עבורכם את העבודה על הצד הטוב ביותר.
הדבר החשוב ביותר הוא לבחור את היועץ שנוח לכם לעבוד מולו, האדם שאיתו יש לכם כימיה טובה, וזה שיוכל להשיג לכם את תנאי ההלוואה הטובים ביותר עבורכם. לתשומת לבכם: ההלוואה הטובה ביותר היא לאו דווקא זו עם הריבית הנמוכה ביותר ועם התכונות הנהדרות (שאולי כלל לא שימושיות עבורכם), אלא תנאי ההלוואה המתאימים ביותר לצרכים ולנסיבות החיים שלכם.
מה מאפיין את תהליך הייעוץ?
תהליך הייעוץ מורכב מארבעה שלבים עיקריים:
- מפגש ראשוני אליו תתבקשו להגיע כשבידיכם כל המסמכים הרלוונטיים להגשת בקשה למשכנתא (דוגמת תלושי שכר או דפי חשבון עו"ש). חשוב מאוד שתדעו לקראת המפגש כמה כסף אתם צריכים ללוות כדי לרכוש את הנכס. במהלך הפגישה היועץ יעיין במסמכים ויתחיל להעלות אפשרויות שונות לתמהיל המשכנתא שיתאים לכם.
- איסוף נתונים ותכנון פיננסי. בשלב זה היועץ יאסוף את הנתונים הנדרשים מהבנקים למשכנתאות ויתחיל לתכנן את מסלול המשכנתא שלכם.
- עריכת סקר שוק עליו יתבסס היועץ כאשר ינהל עם הבנקים משא ומתן בשמכם, במטרה להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
- חתימה בבנק. הגעתם לקו הסיום – אתם חותמים על הסכם המשכנתא שבנה עבורכם היועץ יחד עם הבנק, ומקבלים את ההלוואה הנכספת.
יש לי משכנתא והסתבכתי! יועץ יוכל לעזור לי?
לקחתם משכנתא והייתם בטוחים שתצליחו להחזיר את החוב באופן מסודר, אבל מכל מיני סיבות, דברים השתנו וכעת אתם מתקשים להחזיר את החוב החודשי. זה הרגע לפנות ליועץ משכנתא, כדי שיעזור לכם לעצור את כדור השלג המתגלגל לפני שהחוב ילך ויתפח. היועץ יבדוק את מצבכם הפיננסי וימליץ על תוכנית חדשה להחזרים החודשיים שתוכלו לעמוד בהם – באמצעות הפחתת הריבית או בעזרת פריסת תשלומים חדשה.
שימו לב: כדי להגדיל את הסבירות שהבנק יאות לבנות עבורכם תוכנית החזרים חדשה, מומלץ לקבל ייעוץ מיד כאשר אתם נתקלים בקושי להחזיר את ההלוואה. חשוב מאוד שלא תמתינו עד שהמצב יתדרדר למצב בו לא תוכלו לעמוד כלל בהחזרים.
כמה יעלה לי יועץ המשכנתא?
עלויות שירותי הייעוץ נקבעות בהתאם לשני סוגי הלקוחות, לווה רגיל ולווה שהסתבך או מסורב משכנתא.
- משכנתא סטנדרטית – לווה רגיל שזכה לאישור עקרוני מהבנק לקבלת ההלוואה. במקרה זה עלות הייעוץ תנוע בין 8,000-5,000 ₪.
- משכנתא מורכבת – לווה שלא הצליח לקבל את אישור הבנק להלוואה מסיבות שונות. במקרה זה עלות הייעוץ המינימלית היא 10,000 ₪.
ולבסוף, זכרו: בכל תהליך בחירת המשכנתא היועץ יתפקד כבן ברית נאמן, יקדיש זמן להכיר את המשפחה שלכם, ויילחם עבורכם לאורך כל הדרך עד לקבלת ההלוואה שתגיש לכם את המפתח לדלת הבית החדש. בהצלחה!
"החסכון במשכנתא עם וידר הוא משמעותי בהחלט. חברה מקצועית ואמינה, ממליץ בחום !" – אסף ברנשטיין
