אצל רוב האנשים רכישת בית למגורים הוא צעד רב משמעות וקרוב לוודאי שזוהי אחת מעסקאות הרכישה הגדולות ביותר שאדם יעשה במהלך חייו. יתרה מכך, רכישת דירה היא עניין יקר ודורשת בדרך כלל סכומי כסף גדולים, שאינם מצויים אצל אדם ממוצע הרוכש דירה. בדיוק למטרה זו נועדה הלוואת המשכנתא.
בחירה של מסלולי המשכנתא היא לא דבר פשוט וכרוכה בהרבה מאוד חישובים, אבל לא צריך להירתע : בישראל מקובל לרכוש נכס באמצעות משכנתא, כשמאחורי פעולה זו יש הגיון כלכלי: במקום לשלם שכר דירה חודשי של אלפי שקלים, כדאי לקחת משכנתא מהבנק, לשלם מעט יותר ולרכוש דירה, שתהיה בשלמותה בבעלות הרוכש. במילים אחרות, שכר דירה הוא הוצאה, ורכישת דירה היא השקעה.
הבנקים השונים למשכנתאות יוצאים מדי תקופה במבצעים ללוקחי המשכנתאות.
לדוגמה:
בנק פועלים יצא במבצע ללוקחי המשכנתא ל-20 שנה בריבית אטרקטיבית לעומת תנאי השוק. ריבית זו משתנה כל 10 שנים. הריבית נראית די טובה אולם חשוב לקחת בחשבון שלא מדובר רק בריבית אלא יש כמובן גם תוספת מדד על הריבית הזו. חשוב לציין שמדד המחירים לצרכן עולה בממוצע כ-2.5% בשנה ובשנת 2012 עלה המדד ב-1.6%. כשלוקחים ריבית שהינה משתנה כל 10 שנים יש לבדוק היטב האם מסלול זה מתאים לצרכים ולהכנסות של הלווה.
טיפים נוספים למציאת המשכנתא הזולה ביותר.
כאשר לוקחים ריבית שהנה צמודה למדד המחירים לצרכן חשוב לקחת בחשבון שעליית המדד מעלה את סך הקרן בגובה העלייה של המדד. רבים מלוקחי המשכנתאות הצמידו את כספם בריבית קבועה או ריבית משתנה למדד המחירים לצרכן ובכך הקרן שלהם טפחה משנה לשנה וכיום רובם חייבים למעשה יותר. גם בנק ישראל מזהיר שוב ושוב מפני לקיחת משכנתא בריבית משתנה, וזוהי אחת הסיבות להגבלה המאפשרת לקחת רק שליש מן המשכנתאות החדשות בריבית משתנה. (אם כי מסלול ריבית משתנה כל עשר שנים לא כלול למעשה במגבלה זו מכיוון שתדירות השינוי היא נמוכה מדי)
כמו כן, בעוד עשר שנים הריבית עלולה לזנק בפתאומיות ולתפוס את הלווים כשהם לא מוכנים כלל לעליה כה משמעותית בהחזר החודשי, עליה שיכולה להגיע בקלות לכמה מאות שקלים.
לכן, כאשר לוקחים משכנתא, אפילו במבצע כדאי להיוועץ עם יועץ משכנתאות חיצוני אובייקטיבי שיבנה לכם את המשכנתא הטובה ביותר בעבורכם ובכך תשלמו פחות.
