רוכשים דירה? בוודאי תצטרכו לבקש משכנתא מהבנק. ברור שתרצו שהיא תהיה הטובה ביותר האפשרית. אתם לא לבד: פעמים רבות, כאשר אנחנו מדברים על משכנתאות, עולה לאוויר העולם המונח של "משכנתא אופטימלית". זהו, במידה מסוימת, היעד של כולנו. אבל מה בדיוק הופך משכנתא לכזו? וכיצד ניתן להגשים זאת?
מהי בכלל משכנתא אופטימלית?
קשה למצוא הגדרה חד משמעית למשכנתא אופטימלית. עם זאת, כמעט תמיד ברורה הכוונה במושג, והיא להלוואה המתאימה ביותר לצרכים האישיים של רוכש הדירה. כך, ברור גם כי אין נוסחה ברורה למשכנתא מסוג זה: מסלול שמתאים כמו כפפה ליד לאדם אחר, עלול להיות הרסני מבחינה כלכלית עבור חברו.
נקודה חשובה שיש להדגיש היא שמשכנתא, כדי שתוגדר כאופטימלית, צריכה להתאים גם לטווח של עשרות שנים קדימה. יש לא מעט מסלולי משכנתא אשר נראים מפתים מאד בשנותיהם הראשונות, אך לאחר מכן מאופיינים בעליה דרסטית של הריבית, לדוגמא. רצוי מאד שלא להתפתות למסלולים מסוג זה.
מילת המפתח: פיזור סיכונים
במספר לא מבוטל של מקרים, קשה למצוא משכנתא אחת אשר תמלא את כל צרכי הלקוח. באותה מידה, השאיפה הברורה שלו היא להימנע מסיכונים פיננסיים הנוגעים למשכנתא. כך, לדוגמא, חשבו על משכנתא בריבית קבועה אשר מבוססת על מדד המחירים לצרכן. במקרה כזה, ברור כי עלייה בו תגרום לנזקים כלכליים עצומים.
לכן, כאשר רבים מדברים על משכנתא "אופטימלית", הם מתכוונים למעשה לתמהיל שלם של מסלולים. עסקאות רבות כיום מבוססות על מספר מסלולי משכנתא (לרוב בין שניים לארבעה), אשר המטרה בלקיחתם ברורה: פיזור הסיכונים. כך, גם אם מסלול מסוים של משכנתא יתברר כלא משתלם, הפגיעה בלווה לא תהיה משמעותית יתר על המידה.
צעדים חשובים בדרך לבחירה
כאשר בוחרים משכנתא, או לחילופין מבצעים תמהיל שלה, רצוי לתת את הדעת על מספר גורמים עיקריים. נדרשת הבנה מעמיקה של השוק, ומגמות חשובות בו. באותה מידה, מומלץ להכיר את כל אחד ממסלולי המשכנתא ברמה מספקת, על כל היתרונות והחסרונות שלהם. אם מוסיפים לכך את העובדה שלכל אדם צרכים משלו ויכולות כלכליות נבדלות, מבינים כי משוואת המשכנתא רחוקה מלהיות פשוטה.
ניתן להתגבר על כך במספר דרכים. כצעד ראשון, מומלץ להכיר את המים העמוקים של עולם המשכנתאות, אפילו ברמת מונחים בסיסיים. היות והדרך למשכנתא האופטימלית לא עוברת בהכרח בסניף הבנק הקרוב ביותר לבית, רצוי מאד גם לבצע "סקר שוק", בו ייבחנו ההצעות השונות של מספר מוסדות פיננסיים.
לבסוף, ויש שיגידו שבראש ובראשונה, אפשר בהחלט לקבל ייעוץ של אדם מוסמך, הבקיא בתחום. ביכולתו של זה לבחון את ההצעות השונות של הבנקים, ובהתבסס על היכולות והרצונות של הלקוח לכוון אותו, באופן אובייקטיבי, לעבר ההצעה המשתלמת ביותר. עלות השימוש בגורם מסוג זה זניחה אל מול הכספים העצומים שאפשר לחסוך כאשר בוחרים, בסופו של דבר, במשכנתא שהיא באמת האופטימלית.
אולי יעניין אותך גם:
- חדשות משכנתא – חודש ספטמבר
- חדשות משכנתא – חודש אוקטובר
- בועת הנדלן – בועה אמיתית או בועית?
- הזעזוע בעולם המשכנתאות – כל מה שצריך לדעת
