יואל שלסינגר, 25.8.2014
במציאות הכלכלית הנוכחית בישראל, משפחות רבות מתקשות לגמור את החודש. רבים נוטלים הלוואות לכיסוי המינוסים בבנק, הלוואות שנותנות הרגשה שהבעיה נפתרה – אבל כיוון שהחזר ההלוואה מגדיל את הפער בין ההכנסות וההוצאות, בסופו של דבר, היא רק מעמיקה את הצרה.
כשלמשפחה יש משכנתא, הקושי, הופך להיות גדול יותר והחשש שיהיה קשה לעמוד בתשלומי המשכנתא מביא לצורך למצוא פתרון מהיר :
הפתרון המיידי – מיחזור המשכנתא והקטנת ההחזר החודשי
זה פתרון שיועצים רבים לכלכלת המשפחה ואף יועצי משכנתאות יציעו לכם. אם תקטינו את ההחזר החודשי של המשכנתא תקטינו הוצאה בסכום משמעותי שיקל עליכם לגמור את החודש.
האם זה פתרון אמיתי ונכון?
זה הפתרון הקל. פתרון שיקטין את התשלומים החודשיים שלכם וגם יקטין את הגרעון החודשי. חשוב שתשאלו את עצמכם: מי היא העלות האמיתית של הפתרון הזה? האם אתם יכולים להרשות לעצמכם פתרון כזה?
בואו ונבדוק ביחד –
העלות של הקטנת ההחזר החודשי של המשכנתא
נניח שיתרת סכום המשכנתא שלכם היא 500,000 ₪ לעוד 10 שנים והריבית הממוצעת שאתם משלמים היא 2.5%. סכום ההחזר החודשי שיתקבל הוא כ – 4,700 ₪ לחודש בתוספת הצמדה למדד. נניח שאתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם רק 3,000 ₪ לחודש. מחזור המשכנתא ופריסה ההחזר ל 17 שנה תניב לכם את התוצאה המבוקשת.
במצב זה אתם אמנם תשלמו כ – 3,000 ₪ לחודש. אך לאורך חיי המשכנתא כולה תשלמו כ 48,000 ₪ יותר מאשר הייתם אמורים לשלם לפני המחזור, ואם נוסיף התייחסות לאלמנט ההצמדה בתקופה זו העלות של המשכנתא תגדל בצורה משמעותית יותר.
בפתרון הזה אמנם תקטינו את התשלום החודשי אבל תשלמו עליו הרבה מאוד כסף.
פתרון של הסימפטומים: "חסר לנו כסף לגמור את החודש"
כמו שאפשר לראות, הקטנת ההחזר החודשי תעזור לכם לגמור את החודש ביתר קלות אבל האם הפתרון הזה יביא לפתרון של "הבעיה האמיתית"?
הבעיה האמיתית: " אנחנו מוציאים יותר כסף ממה שאנחנו יכולים להרשות לעצמינו "
כמומחה לכלכלת משפחה וכיועץ משכנתאות שנפגש עם משפחות רבות שנמצאות במצב הזה, אני יכול להגיד לכם שמה שהמשפחה צריכה זה פתרון שיפתור את הבעיה האמיתית והיא שהמשפחה חיה ברמת חיים הגבוהה ממה שהיא מסוגלת לשלם.
לכן, הקטנת ההחזר החודשי של המשכנתא לא פותרת לכם את הבעיה האמיתית, היא רק תעלה לכם הרבה מאוד כסף.
הפתרון הפיננסי הנכון: התייעלות בכלכלת המשפחה וקיצור המשכנתא
אם אתם רוצים להקטין את התשלומים החודשיים שלכם, תתייעלו בכלכלת המשפחה. זו הדרך שתעלה לכם הכי פחות ותיתן לכם את התוצאה הפיננסית הנכונה.
תקטינו את ההוצאות המשפחתיות שלכם ויותר חשוב תגדילו בצורה משמעותית את ההכנסות.
זו העבודה האמיתית למיגור חיי האוברדרפט. אם תלכו בדרך זו גם תוכלו להרשות לעצמכם אפילו לקצר במעט את המשכנתא ולהגדיל במעט את ההחזרים החודשיים. הדבר גם מביא להקטנת הסיכונים בחשיפה לשינויי ריבית ועליית מדד ולכן מקטין את העלויות הכוללות של המשכנתא.
האם תמיד צריך להימנע מהקטנת ההחזר החודשי?
לא.
כיוון שאנחנו עוסקים בפתרונות פיננסיים למשפחות, וכל משפחה מצבה שונה מהמשפחות האחרות, לא ניתן למצוא פתרון אחד שמתאים לכולם. הפתרון שהצעתי הינו כלל אצבע לדרך חשיבה פיננסית נכונה לגבי המשכנתא שלכם. אולם, ישנם מצבים בהם יהיה צורך גם בהקטנת ההחזר החודשי של המשכנתא. החשוב הוא, תמיד לחפש את הפתרון הנכון והמתאים ולא ללכת באופן אוטומטי אחרי הפתרון הקל.
בכל מקרה, תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ או אפילו מספר יועצים פיננסים לפני שמחליטים החלטות הקשורות לכלכלת המשפחה ולמשכנתאות.
הכותב הוא יועץ משכנתאות מקבוצת וידר משכנתאות המלווה משפחות לאיזון והבראה כלכלית
