רוב לוקחי המשכנתאות בארץ לא מודעים לתנאי המשכנתא שלהם. לרוב לוקחים את הריבית אשר הם מקבלים מהבנק ולא יודעים מה ההשלכות של כל מסלול. זוהי בדיוק הסיבה לכך שכאשר לוקחים משכנתא, כל כך חשוב לקחת יועץ משכנתא אוביקטייבי אשר מכיר מקרוב את השטח, את הריביות השונות ואת כל התרגילים הידועים של הבנקים למשכנתאות.
מהי ריבית הפריים?
ריבית הפריים היא ריבית שמבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת של מרווח 1.5%. ריבית פריים משתנה פעם בחודש ב-1 לכל חודש וההודעה על הריבית מבוצעת ביום שני האחרון של כל חודש. כאשר לוקחים משכנתא במסלול הצמוד לריבית הפריים, יכול להיות למסלול זה הרבה מאוד השלכות מכיוון שאנו רואים את הריבית אשר אנו לוקחים היום בנקודת זמן מסוימת ולא את הריבית הממוצעת של מסלול זה.
ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 1% וריבית הפריים עומדת היום על ריבית של 2.5%. לכן, על הלוואת משכנתא ניתן לקבל מרווח פוחת מריבית הפריים של כ- 0.6%-0.9% כך שהריבית המשולמת בפועל נעה בין 1.6% ל – 1.9%. היתרון הגדול של מסלול הפריים הינו שניתן לפרוע את מסלול זה בכל רגע נתון ללא קנסות מלבד עמלה תפעולית בסך 60 ש"ח. החיסרון הגדול של מסלול הפריים הנו שכאשר הריבית עולה, ההחזר החודשי עולה משמעותית. לדוגמה, אם הריבית עולה מ – 1.5% ל – 1.75%, מדובר על עליה אבסולטית של 16.67%! אם כך, לא כדאי לקחת את הפריים כמסלול יחיד אלא לאזנו באמצעות מסלולים נוספים, ממש כמו שבתיק השקעות יש לבצע פיזור השקעות מאוזן ושקול.
מהי הריבית הקבועה הצמודה למדד?
הריבית הקבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן הינה ריבית אשר קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה ולא משתנה. הריבית נקבעת מראש ומה שמשפיע על שינוי ההחזר החודשי במסלול זה הינו המדד. מדד המחירים לצרכן הינו מדד שמורכב מסל של 100 מוצרי יסוד אשר משתנה פעם בחודש ב-15 לכל חודש. בשנים האחרונות אנו רואים עלייה מתמדת של המדד. המדד עלה בשנים האחרונות בממוצע של כ-2.5% וב-2012 המדד עמד על עלייה של 1.63%. חשוב לציין שעליית המדד משפיעה באופן ישיר על ההחזר החודשי כאשר היא מעלה את קרן ההלוואה. כאשר המדד עולה ההחזר החודשי עולה בהתאם, אבל, בניגוד לפריים העלייה בהחזר החודשי תהיה מזערית יותר מאשר עלייה במשקל שווה במסלול הפריים. לדוגמה, אם המדד עולה ב- 0.2% זו עליה אבסולטית ולכן שיעור הקרן יעלה בדיוק ב – 0.2%.
הריבית הקבועה כיום עומדת על ריבית של 3% ל-20 שנה, אולם כאשר לוקחים את ההחזר החודשי חשוב לזכור שהמדד יכול להשפיע בצורה משמעותית על ההחזר החודשי וגם על ההחזר הכולל
כאשר רוכשים דירה ולוקחים משכנתא חשוב לעשות זאת בצורה מקצועית ודקדקנית ולהיוועץ ב-יועץ משכנתאות שילווה אתכם בדרך לעסקת חייכם
