ריבית משכנתא – בחירת המשכנתא הטובה ביותר
משכנתא היא ההחלטה החשובה בחיינו. לא פחות חשוב זה להבין כמה ריבית משכנתא נשלם ומהו הסכום הסופי ממנו נצטרך להיפרד כל חודש במהלך השנים.
כאשר אתם עומדים לפני נטילת משכנתא, חשוב לקחת בחשבון את הצרכים העתידיים שלכם ועל ידי כך להבין איזה מבין מסלולי המשכנתאות מתאים לנו ביותר.
מגוון המסלולים היום יכול להיות מאוד מבלבל, אך חשוב לבחון לעומק כל מסלול ומסלול על מנת להבין מהם היתרונות והחסרונות שלו. ריבית משכנתא נמוכה תאפשר לכם לקבל בסופו של דבר משכנתא זולה יותר.
על מנת לעשות סדר, נצא להסבר על 5 מסלולי משכנתאות מרכזיים:
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה
זהו מסלול שאין בו שינויים בהחזר החודשי כלל, ובו ריבית משכנתא הינה קבועה לחלוטין לאורך כל תקופת ההלוואה. את מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה ניתן לקחת רק בחלק מהבנקים. במסלול זה אין סיכונים כלל ואין הפתעות לגבי ההחזר החודשי. לכן, עבור לוקחי משכנתא רבים זוהי אלטרנטיבה טובה שמאפשרת להם שקט נפשי ויציבות לאורך כל חיי ההלוואה.
עם זאת, ריבית משכנתא אשר ניתן לקבל במסלול הזה הנה גבוהה יחסית למסלולים אחרים בשל הסיכון שהבנק לוקח עבור עלייה חדה במדד המחירים לצרכן והפסד הרווחים שהיה יכול לקבל עקב ההצמדה. חסרון מובהק נוסף הוא שהלווים אינם מפסידים משינוי לרעה בריבית אך הם אינם מרוויחים משינוי לטובה כאשר הריבית נמצאת בשפל של כל הזמנים כפי שקורה בתקופה הנוכחית. הלווים אינם נהנים ממצב זה והם ממשיכים לשלם ריבית מאוד יקרה עבור ההלוואה שלהם, אלא אם כן יבצעו מחזור משכנתא.
ריבית משכנתא קבועה צמודת מדד
משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד הוא מסלול בו המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן ותישא ריבית בסיסית קבועה, אך הקרן תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן שמתעדכן מידי חודש ב-15 לחודש. לאורך תקופת חיי ההלוואה, הריבית תישאר קבועה ללא כל שינויים, אך ההצמדה למדד הוא פועל יוצא של האינפלציה במשק, ולכן אם האיניפלציה עולה, גם המדד עולה. במקרים כאלה, תהיה הגדלה של הקרן.
יתרונות:
גודל המשכנתא יציב יחסית לאורך כל חיי ההלוואה, ומאפשרת ללווים ליהנות מביטחון בהחזר החודשי שלא משתנה בסכומים משמעותיים בין תקופות.
חסרונות:
קיימת עמלת פירעון מוקדם על הלוואה זו במידה ותהיה ירידה בריביות. כאשר תהיה עליה בריביות לא תהיינה עמלת פירעון מוקדם. כמו כן, במסלול זה קיימת ריצפת מדד שממנה המדד יכול רק לעלות, ובמידה והמדד ירד הלווים לא ייהנו מהירידה של המדד.
ריבית משתנה צמודת מדד
במסלול זה, הריבית משתנה וכמו כן, יש הצמדה של המדד ליתרת הקרן, אך זהו מסלול שמאופיין ברמת ריבית נמוכה מזו של הריבית הקבועה.
החיסרון המשמעותי של המסלול הזה הוא שהריבית משתנה בהתאם לתקופה שנקבעה מראש. לדוגמה, אם ההלוואה נלקחה במסלול משתנה כל 5 שנים, הריבית תתעדכן אחת לחמש שנים בהתאם לרמתה במשק נכון ליום השינוי, ואם היא משתנה כל 3 שנים, אז השינוי יתבצע כל שנים שנים.
לסיכום, במסלול זה הריבית יכולה גם לעלות וגם לרדת, כאשר הסיכון והסיכוי שווים. חשוב לזכור כי זוהי הלוואה שצמודה למדד והשינוי בריביות אינו השינוי היחיד. שינוי במדד יכול להשפיע על ההחזר החודשי. כמו כן, אם מבצעים מחזור משכנתא למשכנתא בריבית משתנה, רצוי לעשות זאת לפני השינוי התקופתי.
ריבית פריים
ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5%. הבנקים נותנים פריים במרווח פוחת וניתן לפרוע אותה ללא קנסות.
כמו כן, מסלול זה אינו צמוד למדד המחירים לצרכן ולכן אינו מושפע ממנו.
חסרונות:
אין וודאות לגבי ההחזר החודשי ויש סיכוי גדול שהריבית תעלה מרמתה היום, תגדיל את ההחזר החודשי של לווים ותסכן אותם.
משכנתא צמודה למט"ח
בהלוואה צמודת מט"ח, הקרן מושפעת מהמטבע אותו הצמדנו להלוואה והריבית של המשכנתא מושפעת מריבית הלייבור. (הלייבור מסמלת את רמת המסחר בריביות בין בנקאיות בלונדון)
ריבית הלייבור מושפעת בעקיפין מריבית הבנק המרכזי של ארה"ב. ללייבור אמנם מוצמד מרווח של הבנק, שלא משתנה לאורך כל חיי ההלוואה, אך עוגן הלייבור משתנה כל 3 או 6 חודשים בהתאם לנוסחה הספציפית של כל בנק ובנק. חשוב לדעת שגם אם אתם משתכרים במט"ח, השינויים בלייבור יכולים להיות גדולים מאוד ולהשפיע על גודל ההחזר החודשי במידה מרובה יותר מהמטבע אליו הצמדתם את הקרן.
מעבר ליתרונות ולחסרונות של כל מסלול, חשוב לזכור שהריבית המוצעת עבור המשכנתא משתנה, ככל שההלוואה ארוכה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. הריביות משתנות בין הבנקים למשכנתאות בהתאם לתקופות. השוני בין הבנקים מושפע מעלות גיוס הכסף שמשתנה מבנק לבנק, וקיימת אפשרות מיקוח על רמת הריביות.
כאשר עושים השוואת ריביות ומתמקחים עליהן עם הבנקים בצורה נכונה, ניתן להגיע לריביות מצוינות, אך רצוי לפנות ליועץ משכנתאות מומחה אשר יעשה זאת בעבורכם.
רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר?
צרו קשר עוד היום וקבלו משכנתא בתנאים הטובים והזולים ביותר בעבורכם!
מלאו טופס כאן או התקשרו 073-7294778
