מסלול החיים של רובנו מתוכנן לפרטי פרטים בדרך כלל ברגע שאנחנו רוכשים נכס ומתחייבים לתשלומים, למשכנתא ולעבודה שלוקחת אותנו מדי יום לממש את הפוטנציאל שלנו אבל גם משאירה אותנו על המסלול הפיננסי ההכרחי מתוקף ההתחייבויות. אולם לא לעולם חוסן ותמיד יש הפתעות.
בהחלט יכול לקרות שפתאום באמצע החיים נוצרים כל מיני שינויים ומתחוללים כל מיני מאורעות שבגללם אתם משנים מסלול מתוכנן מראש וחושבים על חלופות למצבים שונים, כמו מימון שנדרשים לו בדחיפות או שינוי גדול שאתם מתכוונים לעשות כמו יציאה לעצמאות ופתיחת עסק ואתם רוצים לבנות עסק.
רוצים לדעת עוד? צלצלו עכשיו 073-7294778 או לחצו כאן >>
מה קורה כשצריכים כסף גדול באמצע החיים?
כל זה מובן וטבעי אבל מה שאינו ברור הוא כיצד תוכלו לממן זאת בתוך שלל האפשרויות, כך שהעלויות יהיו כאלה שתוכלו לעמוד בהן ולשלם כמה שפחות ריבית, עמלות ודמי ניהול שונים על כל אופציה אטרקטיבית כזאת. זה המקום שבו בוחנים כל מה שעומד לפניכם ומחשבים חישובים שונים עד שמגיעים לאופציה של הלוואה לכל מטרה, וקוראים את האותיות הקטנות. הלוואות מחברת הביטוח שלכם שבה עשיתם ביטוח חיים, הלוואה מקרן הפנסיה שלכם על חשבון כספי הפנסיה שכבר צברתם שם או מקופות גמל ושאר גופים פיננסיים שבהם יש לכם חשבונות ונכסים פיננסיים לא תמיד מגיעים לגובה הסכום שאתם נדרשים לו, מלבד הלוואה לכל מטרה.
מהי הלוואה לכל מטרה, למעשה?
המשכנתא הראשונה שלקחנו מהבנק לצורך הבית שבו אנחנו גרים היום היא בדרך כלל המשכנתא היחידה שלנו, בלי קשר לעובדה שיש לנו אולי הלוואות נוספות שלקחנו כדי לגייס את ההון הראשוני שלנו, או למטרות שנוספו לנו בשנים האחרונות, מבלי שנפריז בסכומים שלהן. כאשר נוצרת בעיה או מטרה חיובית דווקא שבגללה אנחנו זקוקים לסכומים גבוהים משמעותית מאלה שנוכל לגייס מכל מיני מקורות, מוצעת לנו משכנתא שנייה שניתנת לנו רק משום שיש לנו נכס ברשותנו והודות לעובדה הזאת בלבד. כלומר הלוואה לכל מטרה לא תינתן על ידי הבנק למי שאין לו נכס ברשותו והוא יכול להעמיד אוו כנגד השעבוד לו.
מה עוד צריך לדעת על משכנתא לכל מטרה והנכס שלכם?
- שעבוד הנכס – ההלוואה הנוספת שתקבלו בתנאי משכנתא שנייה ניתנת בתמורה לשעבוד או משכון הנכס שלכם, וזה חייב להיות ברור לכם. משום כך עליכם להיות בטוחים שאתם לוקחים את ההלוואה למטרה ברורה שתוכלו לעמוד בהחזרים שלה.
- הגבלה על גובה הסכום שתקבלו – יש לדעת כי ההלוואה ניתנת מקסימום בגובה 50% מערך הנכס שלכם בלבד.
- תנאי ההלוואה טובים יותר מהמשכנתא הראשונה – כאן יש להבהיר כי מצד אחד התאנים שבהם תקבלו את המשכנתא לכל מטרה יהיו טובים בהרבה מכל תאני הלוואה לכל מטרה שתקבלו מגופים אחרים, אבל עדיין הריבית תהיה מעט יותר גבוהה מהריבית של המשכנתא הראשונה וזאת משום שהכסף מועבר אליכם והבנק רואה בכך סיכון. זאת הרי לא הלוואה לצורך קניית הבית עצמו.
- משכנתא לכל מטרה לוקחים מהבנק שממנו קיבלתם את הראשונה – בדרך כלל נהוג לקחת את ההלוואה השנייה מאותו בנק שבו כבר מתנהל חשבון המשכנתא שלכם ואתם כבר מוכרים שם. עם זאת, באמת לא יזיק לעשות בכל זאת סקר שווקים ובנקים נוסף.
- אין גבול למטרות שלשמן תיקחו את ההלוואה – מותר לקחת את ההלוואה לצורך טיול יקר או טיפולים רפואיים, לצורך רכישת רכב או כל מטרה אחרת שנראית לכם נכונה ותוכלו לעמוד בהחזרים. עם זאת, מומלץ בחום שתבדקו את עצמכם בכל זאת אם זה כדאי ומה העלויות שלכם וההתחייבויות שעומדות בפניכם.
התנודות הכלכליות בישראל ובעולם, לאור משבר הקורונה ואירועים נוספים, הותירו אזרחים רבים בישראל מבולבלים וחסרי וודאות בנוגע לעתידם הכלכלי. אזרחים רבים אף נפגעו באופן חסר תקדים אשר הותיר אותם במצב כלכלי קשה מאוד ולכל עבודה. עם זאת, חשוב לדעת שיש הרבה אפשרויות לפצות באופן חלקי על הכסף שאבד – למשל, רבים אינם יודעים שאם הם מחזיקים בנכס הם יכולים למשכן אותו על מנת לקבל כסף נזיל תמורתו.
מדובר במשכנתא לכל מטרה, אשר בה ניתן למשכן את הנכס בבעלותכם וגם להמשיך להתגורר בו. איך זה אפשרי? כל הפרטים במאמר.
מהי משכנתא לכל מטרה?
ראשית, נזכיר מהי משכנתא רגילה – משכנתא היא דרך לקבל הלוואה גדולה מהבנק על מנת לרכוש נכס – דירה, על פי רוב. במקרה כזה הבנק ישעבד את הנכס כך שבכל מקרה בו בעל המשכנתא אינו מצליח לעמוד בתנאי המשכנתא או לשלם את חובותיו, הבנק יוכל למכור את הנכס ולכסות את ההפרש.
כאשר בעל המשכנתא ישלם את כל חובותיו הנכס יהיה שוב שלו והעסקה שלו עם הבנק תסתיים. בתמורה להלוואה הבנק מקבל תשלום בצורה של ריבית המשולמת יחד עם החזרי המשכנתא.
במסגרת משכנתא לכל מטרה, אדם יכול לשעבד לבנק את הנכס שברשותו כל עוד הוא שולם במלואו או שנותרה יתרה נמוכה לתשלומי המשכנתא. כל אדם שמחזיק בנכס יוכל לקבל עבורו סכום גבוה ואפילו להמשיך להתגורר בנכס כל עוד מחזיר את הסכום שקיבל מהבנק לפני תנאי המשכנתא.
משכנתא לכל מטרה, כשמה כן היא, היא משכנתא הניתנת עבור כל מטרה – טיפול רפואי, טיול לחוץ לארץ, בניית עסק, רכישת רכב וכל מטרה אחרת אשר אתם מעוניינים בה. כמובן שהבנק צריך לאשר את מטרת המשכנתא אך ברוב המקרים המטרות יחשבו לגיטימיות למדי ועל כן המשכנתאות יינתנו בקלות יחסית.
מה הם היתרונות של משכנתא לכל מטרה?
בשונה מהלוואות, במשכנתא לכל מטרה התקופה שבה ניתן להחזיר את תשלומי המשכנתא היא ארוכה מאוד ויכולה להימשך מעל 20 שנה. כאשר אדם לוקח משכנתא ארוכת טווח, התשלומים שיחזיר מדי חודש יהיו נמוכים מאוד, גם בתוספת ריבית.
יתרון נוסף שיש למשכנתא לכל מטרה הוא התאמתה לאוכלוסיות אשר מתקשות לקחת הלוואה, כמו למשל לקוחות מוגבלים בנסיבות מיוחדות אשר חשבון הבנק שלהם מוגבל בשל התנהלות בעייתית מבחינה כלכלית, ומסורבי הלוואה נוספים. אלו יוכלו לקבל את המשכנתא שהרי בשונה מהלוואה שמצריכה ערבויות, משכנתא אינה מצריכה דבר מלבד הנכס עצמו, כך שהבנק יוכל במידת הצורך למכור את הנכס ולכסות את החוב.
חשוב לדעת שהמשכנתא לכל מטרה נועדה אכן לכל מטרה מלבד דיור, שהרי במקרה שבו האדם מעוניין ברכישת נכס מגורים עליו לקחת משכנתא רגילה ולא משכנתא לכל מטרה.
מחשבון משכנתא לכל מטרה
איך עובדת הלוואת משכנתא לכל מטרה? לפי החוק ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה מהבנק אך סכום הכסף שיינתן מהבנק לא יעלה על 50% משוויו של הנכס. לצורך העניין אם בידי דירה אשר שוויה מוערך בשני מיליון שקלים, אוכל למשכן עד חצי ממנה בתמורה למיליון שקלים.
אם מלכתחילה יש משכנתא קטנה על הנכס גם אז סכום משכנתא הכולל אינו יכול לעלות על 50% משוויו של הנכס. לפי אותה דוגמה, אם הנכס בידיי שווה שני מיליון שקלים ויש עליו משכנתא של 500 אלף שקלים, לא אוכל לקבל יותר מ-500 אלף השקלים הנותרים בתור משכנתא לכל מטרה. כלומר, לא משנה אילו משכנתאות מוטלות על הנכס, לא אוכל לעבור את סף ה- 50%.
ריבית משכנתא לכל מטרה
אמנם התנאים של המשכנתא לכל מטרה הם לרוב טובים ונוחים מאוד, אך עם זאת הריבית על משכנתא לכל מטרה היא גבוהה יותר. הריבית גבוהה יותר כיוון שהבנק מסתכן באופן אקטיבי יותר, שלא לעומת מתן הלוואה לרכישת דירה. במשכנתא לכל מטרה הבנק מעניק סכום כסף נכבד ועל כן הוא זקוק לתשלום נאה המתבטא בריבית ולאסמכתא כי הכסף יוחזר אליו.
מה הם הקריטריונים לקבלת הלוואת משכנתא לכל מטרה?
על מנת לקבל משכנתא לכל מטרה מבקש המשכנתא צריך להראות כי הוא לקוח טוב ושומר חוק, אשר מחזיק בכשירות כלכלית לעמוד בתנאי המשכנתא. לשם כך הוא יידרש להראות את פירוט העובר ושב שלו מהחודשים האחרונים, יציג כי התנהל באופן תקין עם המשכנתאות הקודמות שלקח, יראה את היסטוריית האשראי שלו ויצרף הצהרה על הכנסות והוצאות, וכן הלאה.
זאת, מהסיבה הפשוטה כי לבנק אין אינטרס להעניק כסף נזיל לאדם שאין ביכולתו להחזיר את ההלוואה.
כיצד אוכל לשפר את תנאי משכנתא לכל מטרה?
ההמלצה הטובה ביותר היא להיעזר ביועץ משכנתאות אשר מתמחה בתחום משכנתא לכל מטרה, גם כשמדובר במשכנתא שנייה והלוואה לכל מטרה אחרת. כאשר אתם נעזרים ביועץ משכנתאות אתם יודעים כי אתם מקבלים את כל המידע הרלוונטי. יועץ השקעות יעשה סקר שוק מרחיב אשר יעניק לכם פרספקטיבה רחבה בנוגע ליתרונות וחסרונות של כל מסלול.
יתרון נוסף שיש בהעסקתו של יועץ משכנתאות היא שימוש בהיכרותו המעמיקה עם הבנק. יועץ משכנתאות מיומן מגיש עשרות ואפילו מאות בקשות למשכנתאות מדי חודש בבנקים שונים, ועל כן מחזיק בניסיון רב בתחום ובעל הכרות מעמיקה עם הבנק. כאשר אתם נעזרים ביועץ משכנתאות אתם יכולים למנף את ההיכרות והאמון שיש ליועץ עם הבנק כנקודת פתיחה מוצלחת למשא ומתן.
חשוב להבין שמשכנתא היא אחת מהעסקאות החשובות ביותר שתעשו בחייכם ולפיכך אסור לחתום על משכנתא בקלות ראש, שהרי זו עשויה להוביל לכך שתבלו לפחות שני עשורים מחייכם בהחזרת משכנתא לא משתלמת ומעיקה כלכלית.
היעזרות ביועץ משכנתאות תבטיח כי אתם נמצאים בידיים טובות וכי יש איש מקצוע מיומן אשר מטפל בתיק שלכם, תוך מטרה ברורה להפחית בעלויות ולדאוג לכך שהעסקה תהיה משתלמת ככל האפשר.
חברת וידר משכנאות מתמחה בזה שנים רבות בכל סוגי המשכנתא ככלל ובמשכנתא לכל מטרה בפרט, ומזמינה אתכם ליצור קשר על מנת לקשר ליווי אישי מאנשי מקצוע המובילים בתחומם. אנו מתגאים במתן יחס אישי לכל הלקוחות שלנו, ומאמינים ביחסים מקצועיים אשר מבוססים על אמון, הקשבה ובניית תוכנית כלכלית המותאמת לכל לקוח לפי צרכיו הייחודיים.
