הצמדה לדולר | מט"ח

  הפרשי הצמדה אלו סכומי כסף שהתווספו ליתרת הקרן עקב הצמדה לשער של אותו מטבע או בהצמדה למדד המחירים לצרכן או בהצמדה לשער החליפין הכוונה לשערי מטבעות חוץ – דולר, אירו, פרנק שווצרי, ין יפני. ההפרש נובע מאי תשלום ומצטבר עד לזמן פרעון משכנתא במלואה. הפרשי הצמדה ניתן לראות כאשר בוחנים משכנתא מסויימת ורואים את ההצמדה מזמן חיוב המשכנתא ועד לתאריך הוצאת דוח יתרה לסילוק. במצב שבו משתמשים בכלי של אג"ח – אגרות חוב מחשבים את תקופשת הפרשי ההצמדה עד למועד תשלום הריבית

  הכנסה ברוטו זוהי ההכנסה הכוללת מסך התשלומים המתקבלים בתוך תלוש משכורת לפני ניכויי רשות וחובה. את הכנסות הברוטו מחשבים לצורך מס הכנסה, ביטוח לאומי, פנסיה ובשביל לדעת כמה להפריש לביטוח לאומי ולכל ההפרשות האחרות. הכנסה ברוטו בניכוי כל ההוצאות של המיסים והפרשות נוספות נקראת הכנסה נטו. כמו כן, הכנסה ברוטו נקראת גם הכנסה כוללת של סך ההכנסות החודשיות

  הכנסה נטו זוהי ההכנסה בניכוי כל הוצאות הרשות והחובה כמו מס הכנסה, ביטוח לאומי, מס בריאות, פנסיה, וועד עובדים וכל הוצאה נוספת בגין מיסוי או ניכוי. הכנסה נטו כוללת בתוכה גם את כל ההכנסות הנוספות בתוך תלוש המשכורת כמו למשל נסיעות, ביגוד, דיבידנדים, בונוסים חד פעמיים או בונוסים שנתיים. ההכנסות נטו הן ההכנסות אשר נכנסות לתוך חשבון הבנק של בעל מקבל השכר והיא ההכנסה אשר מודרת גם לצורך חישובי מס

הלוואת זכאות ניתנת דרך הבנקים למשכנתאות לזכאים של משרד הבינוי והשיכון אשר עומדים בתנאי הזכאות לקבלת משכנתא. הזכאות ניתנת על פי נקודות הנקבעות על ידי משרד הבינוי והשיכון בשיתוף עם הבנקים למשכנתאות. הזכאות נדדת בנקודות על פי מספר שנות נישואין, מספר אחים ואחיות, מספר ילדים ומותנה בזה שהדירה הנרכשת הינה דירה ראשונה ואין בבעלות בעלי הזכאות דירה נוספת שרשומה על שמם או הייתה רשומה על שמם בעבר. את הזכאות לוקחים דרך בנק משכנתאות אשר נותן משכנתאות לצורך דיור. את הזכאות ניתן לנצל עד שנה מיום הנפקתה. כיום, הריבית על הזכאות עומדת על 4% צמוד למדד המחירים לצרכן

אנשים רבים בטוחים שיש רק סוג אחד של הלוואה המתאימה לשם משכנתא והיא הלוואה עם החזר חודשי לתקופה ארוכה מאוד. אך, רבים אינם מכירים חלופה שיכולה להתאים להם מאוד הנקראת משכנתא בלון ואפשרת להקטין את החזר החודשי כמעט עד אפס ולהחזיר את ההלווה רק בתום תקופת ההלוואה. מהי משכנתא בלון? למי מתאים לקחת אותה? וממה צריך להיזהר כשלוקחים משכנתא מהסוג? משכנתא בלון זוהי משכנתא אשר לא משלמים בה את תשלומי הקרן, הריבית או ההצמדה לאורך חייה והיא נצברת לסיום תקופת ההלוואה הנקובה. הלוואת בלון נפרעת ביחד עם כל התוספות בסיום מועד ההלוואה. ניתן לקחת גם משכנתא שנקראת בלון חלקי אשר מתבצע תשלום של ריבית בלבד לאורך חיי ההלוואה ובסיום ההלוואה, תשולם הקרן עם ההצמדה למדד המחירים לצרכן. משכנתא בלון מומלצת לאדם אשר עושה "עסקת אקזיט" שבה אדם רוכש דירה לצורך השקעה ומוכר אותה כעבור מספר חודשים או מספר שנים. הלוואת בלון מומלצת גם למי שיש בידיו סכום כסף עתידי אותו הוא מייעד לטובת המשכנתא לחצו כאן למידע על תהליך ייעוץ משכנתא לפעמים אנחנו זקוקים לסכום כסף גדול בעזרת הלוואה מידית לתקופה קצרה ויודעים שבתום התקופה נוכל להחזיר את ההלוואה מכספים שאנחנו אמורים לקבל, בגלל מכירת נכס, ירושה או פיצויים מהעבודה. ובכן, ענף הבנקאות חשב גם על מצבים שכאלה והוא מציע משכנתאות מיוחדות לטווח הקצר שזכו לכינוי ׳הלוואת בלון׳. לפניכם מדריך משכנתא שמתמקד בהלוואות בלון.   מהי משכנתא בלון ומה חשוב לזכור כשלוקחים אותה? לפני שצוללים להגדרה של משכנתא בלון חשוב להבין תחילה את ההגדרה הכללית של משכנתא. המשכנתא הינה כל הלוואה, בדרך כלל על סכומים גבוהים של מאות אלפי שקלים לפחות, אשר כנגדה משועבד נכס המהווה עירבון להחזרת ההלוואה. במקרה של משכנתא בלון, הנקראת גם משכנתא בוליט, את ההלוואה מחזירים רק בסוף ולא כל חודש בחודשו. לאורך תקופת ההלוואה הקרן ממשיכה לגדול (בהתאם לריביות ולהצמדה) ובסוף התהליך תדרשו לשלם את כל סכום הקרן.   ההבדלים בין משכנתא "רגילה" למשכנתא מסוג בלון ההבדל העיקרי והברור ביותר בין משכנתא רגילה למשכנתא בלון הינו ההחזר החודשי. במשכנתא רגילה לוקחים את הקרן והריביות ומחלקים הכל ל-20 עד 30 שנים, את הסכום הזה תדרשו לשלם כל חודש בתור החזר חודשי. לעומת זאת במשכנתא בלון, תדרשו להחזיר רק את הריבית לאורך תקופת ההלוואה ובסיומה תדרשו לשלם את הקרן כולה. בפועל, ההחזר החודשי שלכם בהחזרה של משכנתא בלון יהיה קטן משמעותית מזה של משכנתא רגילה. אך בסוף התקופה תדרשו להחזיר סכום גדול מאוד. ההבדל השני המשמעותי הינו במשך ההלוואה. במקרה של משכנתא רגילה, בדרך כלל פורסים אותה לכמה עשורים ועד 30 שנה. לעומת זאת, משכנתא בלון ניתנת למספר שנים בודד בלבד. ההבדל השלישי בין שני סוגי המשכנתאות הינו תמהיל המשכנתא ומסלולי המשכנתא. במקרה של משכנתא בלון אין מסלולים שונים שניתן לבחור בינהם. מדובר בסוג אחד ויחיד של הלוואה עם תנאים מוגדרים. לעומת זאת, במשכנתא רגילה ניתן לבחור תמהיל משכנתא המשתנה בין לקוח ללקוח, כך שיתאים באופן המירבי לצריכים וליכולות של אותו לקוח.   הלוואת בלון חלקי והלוואת בלון מלאה ישנם שני סוגים של משכנתאות מסוג בלון, הראשון הינו בלון חלקי והשני בלון מלא. ההבדל העיקרי בין שתי משכנתאות אלו הינו בהחזר הריבית עצמה. בלון חלקי במשכנתא בלון חלקי, הלווה מחזיר במהלך כל חודש את הריבית על הקרן. באופן הזה, בסיום המשכנתא הוא יידרש לשלם את הקרן בלבד. הלוואה מהסוג מתאימה למי שיש באפשרותו לעמוד בהחזר החודשי על הריבית. בלון מלא במקרה של משכנתא בלון מלא, שנדיר מאוד הלוואות מהסוג, המלווה אינו מחזיר דבר לאורך תקופת המשכנתא, אלא מחזיר בסיומה את כל הקרן והריבית. חשוב לשים לב שבמקרה זה בדרך כלל גם הריבית סופגת ריבית נוספת ולכן התשלום יהיה גבוה במיוחד. הלוואה מהסוג יכולה להתאים למי שאין באפשרותו לעמוד בהחזרי הריבית אך בתום תקופת המשכנתא תהיה לו האפשרות להחזיר את כל הסכום יחד.   למי זה מתאים? מובן לגמרי שמרבית האנשים שרוכשים נכס אינם יכולים לעמוד במשכנתא בלון, אין ברשותם את היכולת לחסוך מספר מאות אלפי שקלים בתקופה כה קצרה. יש מספר מקרים בהם משכנתא מהסוג מתאימה. המצב הראשון הינו מי שיש בידו או צפוי להיכנס לו סכום כסף משמעותי מאוד בתווך הזמן הקרוב. למשל קבלה של ירושה, שחרור של קרן השתלמות ועוד. במקרה זה, ניתן לקחת משכנתא בלון לתקופה שעד לקבלת הכסף ולהשתמש בכסף לצורך סגירת המשכנתא. האפשרויות הנוספות קשורות באופי הדירה שרוכשים, למשל מי שרוכש דירה חדשה ומתכנן למכור את הקיימת או מי שקונה דירה במסגרת של קבוצת רכישה.   הלוואת גישור – משכנתא בלון למשפרי דיור במקרה של משפרי דיור, יש בידהם דירה שאותה הם רוצים למכור ולהשתמש בכספי המכירה לצורך רכישת הדירה החדשה. בדרך כלל משפרי דיור בוחרים תחילה לרכוש את הדירה החדשה ורק לאחר מכן למכור את הישנה וזאת כדי לא להגיע למצב שעליהם לפנות את הדירה הישנה אך עדין הם לא הצליחו לרכוש חדשה. במצב זה, שבדרך כלל לוקח מספר חודשים, ניתן לקחת משכנתא בלון ולהחזיר אותה בעת מכירת הדירה. ככל שמשך התקופה עד למכירה ולהחזרת המשכנתא יהיה קצר יותר, כך תדרשו לשלם פחות ריבית ותפסידו פחות כסף על לקיחת ההלוואה. שם נוסף של משכנתא מהסוג הינו משכנתא גישור וזאת משום שהיא מגשרת על תקופת הזמן שבין רכישת הנכס ומכירת הנכס הישן.   משכנתא בלון וקבוצת רכישה סיבה נוספת לבחור במשכנתא בלון הינה רכישת דירה באמצעות קבוצת רכישה. החוקים לגבי לקיחת משכנתא בעת רכישת דירה באמצעות קבוצת רכישה הינם שונים לחלוטין מאלו של אדם פרטי שרוכש דירה מקבלן או מיד 2. במקרה של קבוצת רכישה, כלל הקבוצה נדרשת לקחת משכנתא מאותו הבנק ובאותם תנאים. זאת משום שהבנק מממן את בנייתו של הבניין כולו ולא רק של דירה בודדת.   והריבית מה איתה? חשוב מאוד לזכור שהלוואת בלון בכלל ומשכנתא בלון בפרט הינן הלוואות מסוכנות מאוד מבחינת הבנק. הוא מלווה את הכסף אך, לאורך השנים אינו מקבל החזר חודשי. לכן, הריבית שניתנת בעת לקיחת משכנתא בלון, תהיה גבוהה יותר מזו של שניתן לקבל במשכנתא רגילה. עם זאת, בעת הסתכלות על החישוב הכולל של הריביות שישולמו, היות ומדובר בתקופה קצרה יותר, בסך הכל ייתכן והריבית הגבוהה אינה משפיעה כלל. בכדי שניתן יהיה להעריך את כדאיות לקיחת המשכנתא ואת הריבית שתדרשו להחזיר ישנו מחשבון משכנתא בלון. מחשבון זה מאפשר לכם, בהתאם להכנסת הנתונים הרלוונטים שלכם, לקבל מידע מראש וזאת אפילו לפני הפנייה לבנקים.   איפה ניתן לקחת משכנתא בלון? בישראל קיימים שני סוגים של גופים פיננסים העוסקים במתן משכנתאות. הראשון היו הבנקים, אשר נמצאים תחת רגולציה של בנק ישראל. הסוג השני הינו גופים פיננסים פרטיים

  הלוואת גישור זוהי למעשה הלוואה שבה בעל הנכס ממשכן את זכויות הנכס לטובת הבנק למשכנתאות ורוכש דירה נוסף כנגד שיעבוד 2 הדירות עד למכירת הנכס הקיים בבעלות הלווה. הלוואת גישור ניתן לקחת במסלול של גרייס חלקי או מלא או באמצעות לוח סילוקין בלון אשר לא משולמים תשלומי ריבית או קרן עד למועד מכירת הנכס. גישור ניתן לקחת עד לתקופה של שנה או שנתיים אך במקרים חריגים, ניתן להאריך את תקופת ההלוואה עד לסיום הבניה וקבלת טופס 4 או עד לסיום הפרוייקט על ידי הקבלן וקבלת טופס 4 שמאשר את איכלוס הנכס. לייעוץ אישי חייגו אל וידר משכנתאות במספר :073-7294778 או מלא את הטופס ונחזור אליך בהקדם האפשרי.