ריבית | חישובי ריבית

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

 

ריבית זהו מונח כלכלי אשר בא לתאר את מחיר הכסף בגין הלוואה אשר נלקחת בין אדם הלווה כסף מסויים לבין אדם המלווה סכום כסף מסויים. ריבית נועדה לתת מחיר לכסף כמו לכל מוצר או שירות. הריבית מחושבת באחוזים והיא יכולה להיות ריבית יומית, ריבית שבועית, ריבית חודשית או ריבית שנתית. ישנם מספר רב של סוגי ריביות, חלקן מחושבים באופן של ריבית קבועה וחלקן מחושבים באופן של ריבית משתנה, שמשתנה בהתאם לשינוי של עוגן משכנתא אובייקטיבי המפוקח על ידי בנק ישראל. בנק ישראל גם קובע את ריבית בנק ישראל ומפרסם זאת כל יום שני האחרון של כל חודש ומעדכן זאת בראשון לכל חודש במערכת הבנקאית בישראל. ישנם מסלולי ריבית אשר לא משתנים וגבוהים יותר אשר נקראים ריבית קבועה לא צמודה אשר מייצבת את ההחזר החודשי לאורך כל תקופת תשלומי המשכנתא

מושגים נוספים באות ר
  ריבית אפקטיבית זוהי הריבית המשולמת בפועל על כל משכנתא אשר נלקחת. ריבית אפקטיבית נקראת גם ריבית מתואמת שזהו התשלום בפועל המשולם על ההלוואה. הריבית כוללת בתוכה מרכיבים נוספים כמו עמלת פירעון מוקדם, ריבית דריבית וכל ההוצאות הנוספות. אם הריבית היא ריבית שנתית וההלוואה נפרעת לפני מועד סיומה, הריבית האפקטיבית תהיה זהה לריבית השנתית המשולמת אך אם התשלום הוא פחות משנה, ריבית מתואמת תהיה גבוה יותר מהריבית אשר משולמת ורשומה במסמכי ההלוואה. חשוב לבדוק את התשלום הכולל של המשכנתא ולא רק את הריבית אשר רשומה במסמכי ההלוואה
  ריבית דריבית זוהי ריבית מצטברת על משכנתא אשר לא נפרעה עקב לקיחת לוח סילוקין בלון או בגרייס חקי או מלא. הריבית המצטברת נקראת ריבית דריבית. הריבית מחושבת לא רק על הקרן, אלא גם על הריבית שניצברה במהלך תקופת ההלוואה. ריבית דריבית מחושבת למעשה כל עוד לא מבצעים פירעון מוקדם של המשכנתא וכל עוד מחזיקים בהלוואה. במידה ופורעים את המשכנתא לפני מועדה, לא תשולם כל הריבית דריבית לאורך כל תקופת ההלוואה, אלא חישוב הריבית יתבצע רק עד למועד פירעון המשכנתא. במידה והמשכנתא ניפרעת בצורה של לוח סילוקין שפיצר (עוד על לוח סילוקין משכנתא), לא יתקיים מצב של ריבית דריבית
  ריבית נומינלית זוהי הריבית הרשומה במסמכי משכנתא ולא כוללת בתוכה את כל העלויות הנלוות של המשכנתא. הריבית נקראת גם ריבית חוזית או ריבית נקובה מכיוון שהיא רשומה בחוזה ההלוואה ונקובה באופן של ריבית. ריבית נומינלית לרוב היא ריבית שנתית ומחולקת בלוחות סילוקין שונות על פי לוח שפיצר או לוח סילוקין אחר. ריבית נקובה למעשה, מחושבת באופן שנתי אך מחולקת ל-12 חודשים. הריבית לא כוללת בתוכה את העלויות הנלוות ואת ההצמדה למדד המחירים לצרכן או למדד אחר כמו שער החליפין (דולר, אירו, פרנק שווצרי, ין יפני) ואת הצמדותיו.
  ריבית פיגורים זוהי הריבית המשולמת בגין כל תשלום משכנתא אשר לא שולם. הריבית מחושבת לפי ריבית החשב הכללי אשר מפורסמת וידועה לכלל הציבור. ריבית החשב הכללי מחושבת לפי ריבית הפריים הממוצעת בשלושת הבנקים הגדולים בתוספת מרווח של 6.5%. הריבית היא ריבית שנתית ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן. ריבית פיגורים יכולה להשתנות בהתאם לשינוי הריבית על ידי בנק ישראל ועל ידי נגיד בנק ישראל. לאחר שהתשלום עובר לריבית פיגורים, הבנק למשכנתאות מנסה לחייב שוב את הלווה על מנת שלא ישלם ריבית גבוה
  רשם המשכונות הוא הגורם האחראי מטעם משרד המשפטים על רישומי נכסים ומפעיל מאגר של נכסים אשר נרשמו ברישום מוסדר. רשם המשכונות מאפשר לבצע עיון על נכס מסויים וכן בדיקת שיעבודים של נכסים לטובת בנקים למשכנתאות או על ידי גורמים אחרים. ניתן לבצע עיון במשכון נכס, רשום משכון, תשלום אגרות וביצוע של ביטול משכון. אגרת עיון לכל אדם עולה 31 ש"ח במידה והעיון מבוצע בלשכות רישום המקרקעין או 15 ש"ח לביצוע עיון מישכון. רישום משכון לנכס עולה 190 ש"ח וניתן גם לבצע רישום משכון באמצעות שליחת מסמכי המקור בדואר ואין חובה להגיע פיזית לרשם המשכונות. על מנת לבצע רשום נכס ברשם המשכונות, דרוש להגיע פיזית לאחת מלשכות הרישום: רשם המשכונות תל אביב רשם המשכונות באר שבע רשם המשכונות חיפה רשם המשכונות נצרת עילית לחצו כאן למידע נוסף לגבי תהליך ייעוץ משכנתא